2019年1月，银保监会发布《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》要求，农村商业银行应专注服务本地、服务县域、服务社区，专注服务“三农”和小微企业。今年1月，银保监会、央行联合下发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》也进一步明确，中小银行要聚焦本地发展。其中提到“地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。”

“结合建设多层次银行机构体系的思路，明确地方法人银行不得跨区域开展互联网贷款，也是督促推动发展互联网贷款要坚守服务实体经济的定位。”娄飞鹏表示。

不过简单按照线下贷款的属地化方式去管理互联网贷款，也存在现实操作问题。董希淼认为：“在当前人员流动较大的社会背景下，如何界定跨地域经营，是按照用户的工作地、户籍地还是按照社保缴纳地或其他标准来界定，在实践中也需要进一步探索。”

合理设置过渡期

踩了“红线”的“老”业务怎么办？消费者和小微企业会不会受到影响？面对银行客户的担忧，上述银保监会有关部门负责人表示，《通知》在起草过程中充分体现了既要依法加强监管、切实防范金融风险，又要维持长尾客户和小微企业金融服务连续性的导向。

记者注意到，《通知》合理设置了过渡期，对于集中度风险管理、限额管理的量化标准，监管部门表示，将按照“一行一策、平稳过渡”的原则，督促指导各机构在2022年7月17日前有序整改完毕。同时，对出资比例标准和跨地域经营限制，实行“新老划断”，要求新发生业务自2022年1月1日起执行《通知》要求，允许存量业务自然结清。对此，业内专家表示，较长的过渡期，给银行留出了充分的整改时间，有助于保持业务平稳过渡，减少对客户的影响。

“从长远来看，商业银行互联网贷款业务持续规范，有利于增强对实体经济发展和消费升级的支持力度，不断满足小微企业和居民日益增长的融资需求。同时，监管部门在督促商业银行按照《通知》有序开展整改过程中，也会积极引导各机构维护存量业务的连续性，不增加客户融资成本、不降低客户服务质量和标准。”上述银保监会负责人说。（经济日报-中国经济网记者钱箐旎）

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