“除了参考最新市场价格外，评估时还要参考最近2年的市场平均价格，才能最终确定基础母牛的单体价值。”白音那木拉说。

第三道关是风险防控关。

记者在采访中一直有个疑问：“万一有村民从邻居家借来几头牛，抵押给银行后再送回去怎么办？”

“镇里推荐的名单基本能够保证客户的真实信用，此外，要想解决这个问题，还要靠客户经理贷前详细的入户调查。”白音那木拉说，比如，新拉来的牛往往会和原来的牛打架，从牛粪便的多少也能判断出牛养了多长时间，这些细节都逃不过客户经理的眼睛。

除了贷前防控，贷后审查同样重要。“每一笔贷款发放后，银行都会通知我。我经常会入户查看贷款的使用情况，重点关注村民是否正确使用贷款、牛有没有下犊等，并把这些情况记录下来反馈给银行。”青玉说，银行工作人员也会通过定期检查和抽查的方式，保证贷款用在适当的地方。

过了三道关，牛活体抵押贷款就能成功发放到农牧民手上。数据显示，截至10月末，农行科右中旗支行运用牛活体抵（质）押方式，发放贷款金额超过1亿元，支持农户429户。

探索收获新经验

“活体抵押最怕牲畜突然死亡，有了保险证明，银行在放贷时心里就更有底了”

农行在科右中旗的探索，收获了哪些经验？

——金融服务要与产业发展相结合。

“牛活体抵押贷款能在科右中旗落地生根，与这里大力发展牛产业有重要关系。”王维民说，服务实体经济是金融业的天职，金融服务与当地产业发展相结合能取得比较好的效果。

“举个例子，青玉既是好腰苏木镇副镇长，也是镇上牛产业办公室副主任。运用牛活体抵押贷款服务农牧民，既可以助力牛产业发展，又能提高农牧民的生活水平，所以受到政府部门、农牧民等多方欢迎。大家心往一处想、劲往一处使，这种新的贷款模式在落地过程中遇到的困难就会少一些，银行也能更放心大胆地去干。”刘显慧说。

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