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中小银行大额存单密集上新 短期化趋势明显

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2026-01-23 23:24:43  国际金融报

近期，中小银行大额存单发行量显著增加。截至1月22日，至少已有234期来自中小银行的大额存单被推出。从年利率来看，虽然这些大额存单的利率也跌入了“1”字头，但相比国有大行仍有一定竞争力。同时，产品短期化趋势明显，出现了许多1年期以下的短期产品，而3年期产品则不超过30只。

专家指出，银行大额存单发行呈现短期化趋势，是银行在净息差低迷环境下为求生存而主动进行的负债端变革。随着利率下行和“存款搬家”趋势延续，银行策略逐渐从高息揽储转向以短期产品保持流动性，并通过场景服务增强客户黏性。

新发产品的短期化特征十分突出。例如，常熟银行最新发行的6期对公产品中，半数产品存续期限仅有6个月，最长也不过2年，起存金额普遍高达1000万元。个人大额存单方面，5年期产品已难觅踪迹，3年期产品数量也不超过30只，1年期至2年期产品占据主导地位，3个月及6个月期产品也纷纷出现。

在利率方面，中小银行发行的个人大额存单年化利率普遍降至“1”字头，但相较国有大行仍有竞争力。以3年期大额存单为例，多份发行公告显示的产品利率基本在1.75%至1.85%区间。1年期和2年期产品年利率大多在1.35%至1.5%区间。此外，1年以下存期的个人大额存单年化利率基本维持在1%以上。相比之下，国有银行如工商银行的3年期大额存单年利率为1.55%，1年期及2年期产品年利率为1.20%，6个月产品年利率为1.10%，1个月和3个月产品年利率已跌破1%，仅为0.90%。

当前，存款利率持续下行，“存款搬家”的情况备受关注。中金公司研报指出，基于42家A股上市银行存款重定价结构，预计2026年居民长期限定期存款将有32万亿元到期（2年期及以上），同比多增4万亿元；其中61%的存款或将在一季度到期，今年存款到期的节奏更为前置。

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