如何看待多家银行5年期存款停售降低负债成本成趋势

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2025-12-03 10:30:05 新浪财经

如何看待多家银行5年期存款停售降低负债成本成趋势！日前，六大国有银行集体下架5年期大额存单引发广泛关注。业内人士指出，部分国有大行此前早已停售了5年期大额存单产品，而近期中小银行对长期限存款产品的调整较为密集，此举旨在降低负债成本，稳定净息差。后续这种趋势有望延续，存款产品利率也有望继续下降。在此背景下，投资者应调整好投资心态，降低对投资收益的预期，同时也要摒弃单一存款思维，转向多元配置策略。

如何看待多家银行5年期存款停售

近日，多家媒体报道工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行官网及App上均已无法找到5年期大额存单产品。一位银行业人士表示，并非所有国有大行都会长期发行5年期大额存单，部分银行也早已停售此类产品。查询发现，农业银行官网披露的2018年以来人民币个人大额存单产品目录中并未出现5年期产品。中国银行虽然目前在售产品中没有5年期存单，但存单转让一栏中仍有少量5年期产品。

如何看待多家银行5年期存款停售降低负债成本成趋势

市场对国有大行大额存单产品在售情况的关注源于近期多家中小银行对长期限存款产品的密集调整。11月初，内蒙古土右旗蒙银村镇银行发布公告称，自11月5日起取消5年期整存整取定期存款产品，成为业内首家明确公告下架该期限产品的商业银行。该行还下调了其余期限定存产品利率，其中1年期、2年期利率均下调5个基点，分别降至1.45%、1.55%；3年期产品则下调10个基点至1.85%。此后，梅州客商银行、华瑞银行、新安银行、中信百信银行等多家中小银行相继下架了5年期定期存款产品，北京中关村银行则同时将3年期、5年期整存整取定期存款下架。目前在售此类产品的银行普遍存在长短期利率“倒挂”的现象。

如何看待多家银行5年期存款停售降低负债成本成趋势

业内人士普遍认为主要原因在于净息差压力。金融监管总局数据显示，截至2025年三季度末，商业银行净息差为1.42%，其中国有大行净息差最低，为1.31%；民营银行净息差最高，为3.83%。南开大学金融学教授田利辉表示，银行净息差已至历史低点，亟需优化负债结构。高成本长期限存款会加剧盈利压力。当前，央行引导降成本、防高息揽储，同时推动资金流向实体。此轮调整折射出金融体系在低利率环境下的深刻变革。调整也是银行在利率下行周期中通过缩短存款期限、降低负债成本应对资产端收益下滑的选择。

展望后市，田利辉认为，长期限存款产品下架的趋势或将延续。净息差收窄压力未减，政策导向明确，银行将持续压降高成本存款。后续差异化调整有望成为常态，大行或保留少量5年期产品但利率走低，中小行更倾向于短期化。监管机制将持续引导存款利率市场化，高息存款将成为历史。未来一段时间，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，银行净息差可能还会下降但降幅可能趋缓。在这种情况下，下调存款利率、压降负债成本成为商业银行的共同选择。

除了下调存款利率之外，商业银行还应继续减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用，进一步压降存款的隐性成本。在存款产品利率有望持续下降、长期限存款产品或进一步减少的背景下，未来投资者需摒弃单一存款思维，转向多元配置。短期资金可选择货币基金、现金管理类理财；中长期资金可选择阶梯式存款，关注储蓄国债，或配置“固收+”产品以平衡风险收益。高风险偏好者可适度参与银行理财或增额终身寿险，但须警惕流动性风险与收益不确定性。关键是在保障安全性的同时，通过资产组合获取稳健收益。在利率长期下行趋势中，投资者需要主动拥抱多元资产、平衡风险与收益，才能穿越周期波动，实现财富的保值增值。

(责任编辑：0882)

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