六大行集体“下架”5年期大额存单？真相是…… 并非新鲜现象

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2025-11-29 16:57:22 凤凰网

近日，工、农、中、建、交、邮储六大行均无5年期大额存单产品在售引发关注。经查询各行的产品发售公告以及多方采访了解到，5年期大额存单原本就并非国有大行长期“上架”的产品类型，部分银行早几年就停售了5年期大额存单，因此这一现象并不算新鲜。

以中国银行为例，其官方网站收录了2016年第二期以来的大额存单产品发售公告。根据公告，2016年至2025年间，中国银行至少发售过37期个人大额存单。其中，2018年第一至六期、2019年第一期、2023年第一至四期、2024年第一期、2025年第一期发售的产品中有5年期限类型。自2023年起，中国银行即便发售5年期大额存单，也只面向特定客户，而非全部个人客户。今年中国银行发售了一期大额存单，根据5月20日发布的发售公告，本期大额存单包括1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年、5年共计七个期限。截至11月28日，在售产品列表中已无5年期产品类型。但存单转让列表中仍有少量5年期。

农业银行官网显示了2018年至2025年的人民币个人大额存单产品目录，其中并无5年期产品。某东部省份分行的工作人员表示，其所在行此前并未发售过5年期大额存单，因此不存在“下架”一说；另一沿海省分行的工作人员则表示，其所在省份2022年以来基本没有推出过5年期大额存单，主要都是3年期以下产品。

工行某东部省分行工作人员也表示，地方分支机构对大额存单产品有一定的自主决策权，但其所在行早几年就停售了5年期大额存单。目前该行的定期存款仍有5年期，但存款利率存在“倒挂”现象，即5年期定期存款利率低于3年期定期存款利率。

尽管大行“下架”长期限大额存单并非最新现象，但这是在低息差环境下，银行积极进行负债管理的具体体现。金融监管总局数据显示，今年前三季度，部分银行净息差出现阶段性企稳，但总体息差收窄压力仍大。具体来看，截至今年三季度末，商业银行的净息差为1.42%，环比保持稳定，同比减少了11个基点。分不同类型机构看，股份制商业银行最新净息差数据环比回升了1个基点。

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