分红险“爆款”隐忧调查消费者权益何在？

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2025-11-12 08:50:29 百家号

分红险“爆款”隐忧调查消费者权益何在？！11月伊始，2026年保险业“开门红”战役已悄然拉开帷幕。在长期利率下行与行业深度转型的双重压力之下，分红险以其“保底+浮动”的收益结构，成为绝对主力。据统计，自2025年9月1日至11月6日，行业共上新410款人寿保险产品，其中179款为分红型产品；年金保险产品方面，上新287款，分红型也达到132款，占比均超过四成。

然而，在市场热度背后，随着早期购买分红险的消费者陆续进入兑付阶段，一些暗藏的问题逐渐暴露。谢秋的母亲2013年为14岁的她购买了一款分红险，每年交1万元，交满10年后却发现，若想拿回10万元本金，竟要等到自己80岁以后。提前退保只能拿回四、五万元，十年间的分红收益也没有当初承诺的那么高。谢秋的遭遇并非孤例。消费者在购买分红险时主要面临三个矛盾：一是返本周期漫长，动辄跨越数十年；二是红利分配具有较大不确定性，实际收益与宣传落差显著；三是一旦中途退保，损失比例极高。

在保险公司视角下，分红险通过将部分投资风险与收益共享予保单持有人，确实是应对利差损风险、平衡资产负债的有效金融工具。但在消费者端，分红险销售过程中，一些信息不透明、销售误导、预期与现实巨大落差的漏洞逐渐显现。当分红险重回市场主流，险企如何在推动业务转型、满足自身经营需求的同时，更切实地保障消费者权益，成为更值得关注的议题。

刘阳展示了她手写的分红险现金价值计算表。2016年，31岁的刘阳因一次意外就医萌生购买健康险的想法，却在销售人员推荐下购买了一份主险为分红型的两全保险，并捆绑了寿险和重疾险，年缴保费4.3万元，10年累计缴费43万元，其中主险累计缴费42万元。投保后多年，刘阳将保单束之高阁，直到2022年因附加险纠纷更换业务员时，才仔细审视合同。经刘阳计算，一年实际收益率仅约1.6%，甚至不及银行一年期定期存款，与销售人员演示的至少2.5%的收益相差甚远。通过测算现金价值发现，若在77岁前退保，连本金都无法全额拿回。

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