储户35万存款被清零了 银行擅自扣划引争议
7月30日，“市民在银行存款35万取款时余额为0”的消息引发广泛关注。原来，银行发现该市民为连带保证人后擅自扣划其存款用于偿还担保债务。
事情要从2013年说起。当年，江苏的康某曾为赵某向银行的20万元借款提供连带责任保证。因赵某到期未还款，银行起诉后虽获生效判决，但未执行到位。2024年，康某在该银行存入35万元（定期存款，拟用于儿子结婚），银行发现后擅自扣划该笔存款以偿还担保债务，导致该账户清零。
康某认为银行擅自且超额扣划，遂诉至法院，要求退还超额划扣部分9万余元，并赔偿35万元定期到期利息。法院审理认为，银行与康某存在存款合同关系，银行负有保障储蓄安全的义务，其越过司法程序擅自扣划行为违法。最终判决银行退还康某超额扣划的9万余元，并赔偿其到期利息3000余元。
此事引发网友热议。有人认为银行违法了，有人质疑为什么没有账户密码也能扣划，有人则提醒不要随便为别人担保。那么，银行是否有权未经司法程序擅自扣划保证人的存款？银行擅自扣划行为是否构成违约或侵权？会有何法律后果？保证人该如何维护自己的合法权益？
根据现行法律规定，银行作为债权人无权未经司法程序擅自扣划保证人的存款。从法律关系看，银行与保证人之间存在双重法律关系：一是存款合同关系，二是保证担保关系。在存款合同关系中，银行负有的核心义务是保障存款安全并按约定向储户支付本息。根据商业银行法第二十九条，“商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外”。即使保证人同时是债务人的连带责任人，银行也不能直接通过扣划存款实现债权，因为保证担保关系的履行需遵循法定程序。
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