时隔5年，《银行卡清算机构管理办法》再次迎来修订，有何影响新增运营管理与监管专章

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2024-12-30 08:20:40 每日经济新闻

近日，中国人民银行、国家金融监督管理总局发布了《关于〈银行卡清算机构管理办法（征求意见稿）〉公开征求意见的通知》，意见反馈截止时间为2025年1月27日。这意味着《银行卡清算机构管理办法》将迎来修订。

时隔5年，《银行卡清算机构管理办法》再次迎来修订，有何影响

《办法》于2016年正式公布并实施，诞生于我国银行卡清算市场全面开放的背景下。业内认为，《征求意见稿》是对2016年版本《办法》的进一步完善，延续了银行卡清算市场开放的基本原则，并与《外商投资法》等法规制度相衔接。

新增“运营管理”和“监督管理”两个专章。修订后的《办法》共七章59条，七个专章分别是“总则”、“申请与许可”、“变更与终止”、“运营管理”、“监督管理”、“法律责任”、“附则”。

“运营管理”专章明确了银行卡清算机构建立清算业务规则、成员机构约束、风险管理框架、差错与争议处理、外包业务管理、重大事项报告等展业要求。“监督管理”专章明确了中国人民银行及其分支机构对银行卡清算机构的监督管理职责，提出银行卡清算机构重大事项报告和业务报告要求。

其余专章也进行了重要修订。例如，“总则”部分对“银行卡清算业务”概念做了更具体的界定：银行卡清算业务是指通过制定银行卡清算标准和规则，运营银行卡清算业务系统，授权发行和受理本银行卡清算机构品牌的银行卡，并为发卡机构和收单机构提供其品牌银行卡的机构间交易处理服务，协助完成资金结算的活动。

博通咨询金融行业首席分析师王蓬博认为，相对于2016年的版本，《征求意见稿》有几处值得注意的变化：明确出资人应当以自有资金出资；申请提供资料内容中涉及业务专营，可能提示监管将进一步强化银行卡清算机构业务专营的要求；要求银行卡清算机构进一步完善风险管理框架，加强合作机构管理；将消费者权益保护放在更加突出的位置。

《办法》诞生于我国银行卡清算市场走向全面开放的背景之下。2015年4月，国务院发布《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，决定全面开放我国银行卡清算市场，对银行卡清算机构实施市场准入管理。彼时，中国人民银行会同原银保监会制定了《办法》作为配套实施细则，进一步明确银行卡清算机构准入的具体条件、程序及基本业务监管要求，有力保障了银行卡市场的有序开放。

在《办法》实施的八年中，我国银行卡清算行业发生了许多重要的变化。如今，国内银行卡清算市场已经形成“三足鼎立”格局。2019年6月18日，中国银联成为首家获得银行卡清算业务许可证的银行卡组织。2020年6月13日，连通公司成为首家合资银行卡清算机构。2023年11月20日，万事网联公司获得银行卡清算业务许可证。

本次《征求意见稿》的起草说明提到，2016年《办法》发布后，银行卡清算市场开放不断深入，形成了多个银行卡清算机构同台竞争的市场化发展格局。市场主体更加多元，服务供给更加丰富。对《办法》进行修订和完善，进一步夯实市场开放的制度保障，有利于提升清算服务水平，更好地服务于对外开放大局和国内经济发展。

王蓬博认为，《征求意见稿》是对2016年版本《办法》的进一步完善。一方面，我国银行卡支付市场已经步入稳定阶段；另一方面，市场开放力度增加，近年来又新增了两个卡组织，因此需要进一步健全银行卡清算业务监管制度，使监管更加适应银行卡清算市场的新情况。

资深信用卡专家董峥认为，随着信用卡业务从增量发展模式向存量发展模式转型，不仅对发卡银行带来巨大压力，同时也对已获得清算牌照的卡组织在中国市场竞争带来压力。这倒逼卡组织将更多信用卡业务方面的经验和优势应用到合作伙伴业务中，在中国这块巨大的银行卡市场的沃土中扎根成长，并拉动信用卡业务融入全球支付的大市场之中。

(责任编辑：于浩淙 zx0176)

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