个人养老金能解决养老问题吗有用但不关键

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2024-12-13 08:12:47 网易

个人养老金能解决养老问题吗！12月12日，人社部、财政部、国家税务总局、金融监管总局、证监会五部门发布了《关于全面实施个人养老金制度的通知》，自12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。很多人询问个人养老金是否有用。

我的回答是：有用，但不关键。指望个人养老金解决养老问题并不现实。

个人养老金试点两年来效果并不显著，最直接的问题就是资金不足。截至2024年6月18日，个人养老金专项产品达到763款，包括193款基金产品、465款储蓄产品、82款保险产品和23款理财产品。尽管政策支持和个人养老金的潜在优势明显，但在实际操作中，这些产品却卖不动。

以鹏华长乐稳健养老目标一年FOF基金为例，该基金于2019年4月22日成立并运作，到2024年5月13日因连续60个工作日基金资产净值低于5000万元而被清退。这反映出个人养老金基金在市场上的销售困难。此外，许多养老金基金随着市场波动出现亏损，根据2023年的数据，七百余款个人养老金投资产品中有近三成产品亏损，其中一些亏损超过10%。

对于投资者来说，这种亏损使得他们更倾向于选择银行存款等更为稳定的投资方式。养老基金亏损导致投资人投资意愿降低，进而形成恶性循环。

个人养老金每月缴纳标准为1000元，这个金额对不同群体来说意义不同。例如，山东成武县2023年发放的养老金数据显示，机关人员平均每月7452元、企业人员平均2326元、城乡居民平均175元。对于城乡居民来说，每月1000元的缴纳标准显然过高；而对于机关人员来说，这笔钱对他们退休金的影响微乎其微。因此，个人养老金的主要缴纳人群集中在企业人员，特别是高薪的互联网大厂员工。然而，这些员工也开始犹豫，因为个人养老金产品的收益率不如其他投资选项。

虽然个人养老金对一部分人有帮助，但养老问题的核心在于不同群体间的养老金差距过大。高退休金的老人不需要额外的个人养老金，低收入者则无力承担。这才是当前养老体系面临的最大挑战。

(责任编辑：卢其龙 CN070)

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