银行“内卷”严重 存款利率仍有下调空间 市场竞争激烈导致利率传导效率受损(2)
当前中国经济面临下行压力，有效需求不足，预期弱化。央行的货币政策思路应加大逆周期调节力度，在利率政策上必须大力度降息。今年以来，央行已多次降息，但央行指出：“进一步降息面临着净息差和汇率内外部双重约束。”净息差收窄是内部约束。上半年，商业银行净息差为1.54%，同比下降0.19个百分点。截至今年6月末，42家A股上市银行的平均净息差为1.64%，较2023年末下降0.14个百分点。根据市场利率定价自律机制发布的《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》，净息差1.8%是警戒线。目前已有30家A股上市银行净息差低于1.8%。前三季度，银行净息差下行压力仍然较大，工商银行净息差收窄幅度较大，截至9月末，该行净息差为1.43%，同比减少24个基点。中国银行和建设银行净息差分别为1.41%和1.52%，均同比减少23个基点。
汇率方面，美国大选中特朗普获胜导致美元指数大幅攀升，目前已涨超107点，人民币汇率贬值至7.26。特朗普的政策主要包括提高关税、扩大财政赤字、对内实行降税政策及进一步收紧移民政策，这些措施最终推升通胀，促使资金流向美元资产，推升美元汇率和美债收益率。
过去一段时间，人行针对存贷款利率传导机制不畅采取了一些举措，包括规范存款利率定价、商业银行一再下调存款利率，建立存款招投标利率报备机制、规范手工补息、降低存量房贷利率，督促银行不发放税后利率低于同期限国债收益率的贷款、要求同业活期存款利率不明显高于政策利率等。
未来，加强商业银行资产负债利率的联动将是主要趋势。由于经济下行压力仍大，企业贷款动力不足，商业银行必须通过降低贷款利率支持实体经济发展。同时，为了保持净息差不下降，必然要进一步降低存款利率，这是未来的大势所趋。
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