银行，摊上事了内卷拖累央行政策

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2024-11-15 09:27:02 凤凰网

最近，央行在官方文件中批评了银行，原因是存贷款市场的利率传导效率受损影响调控效果，制约货币政策空间。这句话预示着央行接下来将对银行采取行动，进而影响到每一个人。

银行，摊上事了

央行正在推进利率市场化改革，希望通过价格调控方式影响经济。然而，在转型过程中，货币市场和国债市场跟上了脚步，但银行的信贷市场却落后了。从2019年到2024年8月，央行整体下调了政策利率0.9%，而银行贷款平均利率降了1.9%，定期存款平均利率仅降了0.5%。这表明银行在内部竞争中降低了贷款利率，导致大企业利用廉价资金进行套利，同时银行存款利率下降幅度较小，甚至通过各种方式搞“高息揽储”。这种操作无意间压缩了净息差，使得央行难以推进降息以支持经济。

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简单来说，银行的“内卷”行为拖累了央行的战略目标。央行在报告中指出，银行需要调整存贷款利率，使其与政策利率保持一致，避免自行扰乱市场秩序。这意味着银行应根据政策利率的变化调整存贷款利率，保持合理的竞争环境。

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这对普通老百姓有具体的影响。首先，未来存款利率可能会更快地下调，影响大部分人的理财收益。按照存款利率与政策利率齐平的原则，存款利率至少还有0.4%的下调空间。此外，央行还针对银行拉存款的“内卷”方式提出了具体明细，包括高息买存款、花钱买指标等。这些措施可能导致晚购买理财产品的客户收益陡然下降，或迫使非银行金融机构放大风险以满足之前的承诺。

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其次，银行贷款利率也将受到更严格的监管。对大部分人来说，最明显的影响是房贷利率下降的速度可能不会像之前那么快，有借款能力的人可能更难获得更便宜的贷款。央行报告指出，极少数银行为了抢占市场份额，甚至出现以低于保本点的利率发放房贷的情况，不利于可持续支持实体经济发展。

第三，近期央行不太可能继续降息。尽管当前经济需要更宽松的操作，但由于银行的行为导致净息差过低以及汇率贬值的压力，央行暂时不考虑进一步降息。不过，如果经济增长放缓压力加大，即便存在双重约束，央行仍可能被迫继续降息。

银行在存贷款方面的“内卷”已经引起央行的关注。接下来，央行可能会指导银行修正存贷款利率与政策利率的偏离情况。这一过程将通过银行的具体业务深刻影响每一个人，包括房贷和理财等方面。利率市场化推进的关键在于减少对资金定价主体的牵制，让其自主处理问题。

(责任编辑：张小花 TT1000)

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