大额存单利率下调后钱还能往哪放无风险理财时代终结

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2024-11-13 13:49:13 玖奌杂货铺

大额存单利率下调后钱还能往哪放

在存款利率屡创新低的时代，大额存单一度以相对较高的收益受到普通民众的追捧，成为对抗通胀的选择之一。然而，即使大额存单也无法抵挡整体利率的快速下降，其利率已经跌至1%左右，从曾经的香饽饽变成了可有可无的鸡肋。大额存单利率下调后钱还能往哪放！

去年以来，国内银行存款利率持续下调，四大行的3年和5年期利率早已跌破2%，进入1%时代。在此背景下，银行大额存单的利率优势凸显，大部分存单利率保持在2.5%左右，个别城商行甚至提供超过3%的大额存单。因此，大额存单成为人们追捧的对象，许多人不惜跨城购买高收益的大额存单。

不过，随着国内银行一轮又一轮降低存款利率，大额存单的高利率也难以维持，最近国内大中型银行的大额存单利率大多跌破了2%。对于普通民众而言，用3年甚至5年的时间锁定不到2%的收益，这样的投资理财已失去意义。

大额存单利率下调后钱还能往哪放无风险理财时代终结

不仅银行存款和大额存单利率创新低，连储蓄式国债的利率也降至1%左右。财政部最新发布的电子式储蓄国债，3年期利率只有1.93%，5年期利率为2%。这意味着通过无风险理财寻求保值增值已无渠道，想要追求更高收益只能选择风险更高的投资理财产品，无风险理财时代宣告终结。

随着存款利率一降再降，普通民众的资产配置发生变化。银行存款增速放缓，而银行理财规模重新增长。2020-2023年间，我国银行存款曾创历史记录快速增长，但进入2024年后，增速明显放缓。今年上半年人民币存款增加11万亿元，与前两年同期相比几乎腰斩。

存款利率过低是导致国人存钱热情下降的直接原因。在低利率驱动下，普通民众不得不放慢存钱步伐，选择提前偿还房贷或重新购买银行理财。尽管银行理财不再承诺保本保收益，但截至上半年，银行理财市场存续规模接近29万亿元，较年初增加6.43%，同比增加12.55%。这反映出普通民众为了获取较高收益，不得不接受一定程度的风险。

民众开始投资风险资产不仅体现在银行理财规模的增长，还体现在股票市场上。今年9月底，A股市场突然强势反弹，许多投资者紧急筹集资金冲进股市，大额存单转让市场出现大量转让现象。平时交易不活跃且利率略高的大额存单转让市场，在这一轮牛市行情中，转让利率超过了3%。

让民众的储蓄资金投向风险资产是我国持续降低利率的目的之一。在美国，民众的储蓄率很低，大部分资金投向基金和股市等风险资产，推动资本市场繁荣，进而对实体经济做出贡献。这种理想情况在我国也可能实现，但前提是股市等风险资产能够承载人们的期待。否则，普通民众将面临双重打击，既失去存款利率，又在风险资产上遭受损失。

(责任编辑：卢其龙 CN070)

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