存量房贷利率大降，这波“降息红包”你准备好了吗重定价周期可协商调整

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2024-10-22 10:17:32 腾讯网

存量房贷利率大降，这波“降息红包”你准备好了吗

中国人民银行发布了关于降低存量个人住房贷款利率的通知，目前国有大行和多家股份制银行已经公布了具体的操作方案，并计划在10月底前统一实施批量调整，确保过程稳妥有序，让借款人安心。

调整后，存量房贷利率将与新发放房贷利率基本一致。原则上，存量房贷利率将降至不低于贷款市场报价利率（LPR）减30个基点，即“LPR-30BP”，不再区分首套和二套房。北京、上海等城市的存量房贷利率也将大幅下调，尤其是之前首套房贷利率为“LPR+55BP”的购房者，这次将统一调整为“LPR-30BP”。这是2023年“830政策”以来一系列楼市宽松政策的最新落地措施。

根据现行LPR，调整后的房贷利率通常可以达到3.55%。然而，这个利率并不是每个人都能立即享受。即使房贷合同约定了LPR挂钩的浮动利率，其中LPR的数字也不是实时调整的，而是有一个重定价周期。当前存量房贷的重定价周期一般是一年，只有到了每年中一个固定日期，房贷中的LPR才会更新为最新值。因此，央行上次调降LPR后还没有到重定价日的贷款人暂时还不能享受到3.55%的利率。

在当前的降息周期中，如果能缩短重定价周期，贷款人就能更快地享受到LPR下降的好处。9月29日央行指导商业银行降低房贷利率的文件中提到，自2024年11月1日起，商业性个人住房贷款借款人可以与银行业金融机构协商约定重定价周期。但具体是否强制执行以及协商后的周期长度，央行尚未明确。多家大型银行表示，11月1日后，存量和新发放个人住房贷款确实可以协商重定价周期，选择按年、半年或季度重定价。

央行文件还指出，当存量房贷利率与新发放房贷利率出现差距时，借贷双方可以通过变更合同等方式自主协商调整贷款利率加点幅度，无需等待下一次批量调整。这显示了央行此次减轻存量房贷负担的决心。

专家认为，下调存量房贷利率政策涉及多个部门，推动顺利实施实属不易，此举将明显减轻购房者的还款压力，提升消费能力。此外，这次调整对银行净息差的影响总体保持中性。5月17日放开住房贷款利率下限后，房贷利率显著下降，新发放和存量个人住房贷款利率之间的差距再次拉大。许多存量房贷选择提前还贷，导致银行利息收入减少，还出现了经营贷、消费贷替换房贷的现象。

近期，一线城市楼盘访客量和认购量有所增加，居民提前还房贷的情况也有所减少。某国有大行深圳市分行表示，9月25日以来，个人按揭提前还贷的日均申请量较9月上中旬下降了六成。此外，9月央行降准0.5个百分点，相当于为银行提供了1万亿元的长期低成本资金，中期借贷便利（MLF）和公开市场操作利率的下降也有助于降低银行的资金成本。预计随着这些政策效果逐步显现，存款利率也将调整，进一步减轻银行的利息负担。银行净息差所受影响总体是中性的。存量房贷利率大降，这波“降息红包”你准备好了吗！

(责任编辑：卢其龙 CN070)

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