“现在的产品是有额度，开通账户要一个月时间，即使开通了账户再去买，也不确定能不能买到。”工商银行某支行理财经理表示，存款类产品吸引相当多的客户前来排队预约，“之前也有客户前来开通了账户，但是都没能抢到存款类产品额度。”其建议，如果希望手续进度快一点，可以到其他银行办理业务。

尽管利率令人“震惊”，但也有着其他种种约束。如上述工行经理表示，推介期间的利率优惠只限1个月、3个月，优惠期过后利率将回归正常产品水平。工作人员提供的“优惠细则”提到，“不论币种、金额、存款期，每位合格投资者于推广期内只可享本优惠一次。”

工银亚洲也同时提醒，上述特惠定期存款年利率为2月26日该行公布的定期存款年利率并仅供参考，年利率或会因当时市场情况而有所更改。

高息存款背后

南向通“上车”门槛降低

记者注意到，上述高利率的存款产品均属于机构开展的“跨境理财通—南向通”业务范畴。

“跨境理财通”业务于2021年开通，粤港澳大湾区内地和港澳投资者通过区内银行体系建立的闭环式资金管道，跨境投资对方银行销售的合资格投资产品或理财产品。

根据资金的流向，“跨境理财通”分为“北向通”和“南向通”。其中，南向通指粤港澳大湾区内地投资者在港澳销售银行开立个人投资账户，通过闭环式资金管道汇出资金购买港澳销售银行销售的投资产品。

开展“南向通”业务的内地投资者需满足以下条件：一是具有完全民事行为能力；二是有粤港澳大湾区内地9市户籍或在粤港澳大湾区内地9市连续缴纳社保或个人所得税满2年；三是具有2年以上投资经历，且满足最近3个月家庭金融净资产月末余额不低于100万元人民币，或者最近3个月家庭金融资产月末余额不低于200万元人民币，或者近3年本人年均收入不低于40万元人民币。

目前多家银行APP已上线“跨境理财通”专属页面。

“跨境理财通的南向通相当于开通了一个渠道，方便境内投资者向境外行投资。”一位中国银行工作人员对记者表示，现在如果到中国香港、澳门等地进行投资，资金出去手续很复杂。“现在相当于在香港开设了一个账号，然后通过跨境理财通这架桥可以把钱汇过去。”

闭环式资金管理，即投资者先将汇款户内资金（人民币）跨境汇款至投资户，后进行产品投资。投资产品到期后，如需赎回资金，需将投资户内资金以人民币形式原路跨境汇回。投资户内资金不可划转至其他账户，亦不支持投资户直接提现。

近期新修订的《粤港澳大湾区“跨境理财通”业务试点实施细则》正式施行后，“跨境理财通”来到2.0版本。2.0版本对投资者降低了投资门槛，包括“南向通”业务的内地个人投资者参与门槛从连续缴纳社保或个人所得税“满5年”降低为“满2年”；还增加了“近3年本人年均收入不低于40万元”作为家庭金融资产准入的可选条件，支持更多大湾区居民参与试点。

此外，2.0版本适当提高了个人投资者额度，将单个投资者的投资额度从100万元提高到300万元。如个人同时通过银行和证券公司参与试点的，两种渠道分别有150万元额度。

中金研报数据显示，2023年以来，“南向通”已用额度出现大幅增长，截至2023年底达49.1亿元，较年初增长约11倍，其中存款类资产在“南向通”余额中占比高达99%。

或正因如此，随着“跨境理财通”2.0版本到来，为吸引新客，多家银行推出了新开通奖励、限时购买优惠利率以及其他优惠政策，主要发力点亦是集中在存款产品。

南向通定期存款利率更高？

实际情况是这样……

从记者走访的情况来看，近期多家银行都针对跨境理财通南向通的新客户推出存款优惠活动。

中国银行一工作人员对记者表示，中国银行（香港）提供的南向通定存有利率优惠。目前港币1个月的定期存款利率为6%，美元1个月的定期存款利率为6.5%。

图片来源：中银香港

华夏银行一位理财经理表示，新客户在达到一定的存款金额后可以享受较高的利率优惠，外币类存款利率最高能达到9%，但也是只能享受1个月或3个月优惠期，之后将回归5%左右利率水平。

信银国际发布消息称，即日起至6月30日，全新理财通客户的南向通理财通账户内合格资金结余可于奖赏有效期内享2%人民币活期存款息率，及以4%年息率计算的资金增长回赠。优惠额度方面，该行提醒，南向通理财通账户内结余以合资格资金人民币等值计算，可享优惠的结余金额最高为100万人民币。

招商永隆银行推出“南向通投资专户迎新奖赏”，在2月26日至3月31日，特选客户开立招商永隆银行南向通投资账户，可享该行App定期存款利率为基准的定期加息优惠，加息率为年利率0.5%。此外记者注意到该行存款产品依据额度进行了利率分档，存入金额越高则利率越高。

那么，南向通定期存款利率是不是比同一家银行定期存款利率高很多？

招商银行华南地区一分支机构理财经理告诉身份为客户的记者，各大银行会有（跨境理财通）新开户优惠，比如该行之前给客户三个月的利率优惠券，可以达到5%的收益，这是新开通优惠。另外存款会高一些，最近美元涨得比较多，所以美元定期存款的利率也会高一些。

记者注意到，招商银行南向通定期存款利率确实存在比该行深圳分行定期存款利率略高的情形。

具体来看，招商银行南向通人民币定期存款方面，100万额度内1个月~24个月期限，利率最高为6个月2.4%，各期限利率比分行高0.05~1.05个百分点。

招商银行南向通美元定期存款方面，10万额度内1个月~24个月期限，利率最高为3个月4.8%，各期限利率比分行高0.45~2.35个百分点。

招商银行南向通美元定期存款利率和人民币定期存款利率