投保难承保亏 新能源货车商业险两难局面如何破解

车主投保难、险企承保亏 新能源货车商业险两难局面如何破解？

最近，有多地新能源货车司机和销售企业反映，他们遇到了商业保险投保难。无论是新车还是旧车，在一些地区，各大保险公司明确拒绝为新能源货运车辆承保商业险。即便有些地区可以承保，却增加了多项强制购买条款。

国家金融监督管理总局今年年初印发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，提出“各财险公司要严格依法做好新能源车的交强险承保服务，不得拒绝或者拖延承保交强险”，要求大型财险公司“积极承保新能源车商业保险，确保实现愿保尽保，满足消费者的保障需求”。但为何仍有保险公司拒绝承保新能源货车商业险？

在辽宁沈阳，某品牌的新能源货车经销商李先生告诉记者，他们销售的新车商业保险越来越难上，一开始只是价格贵，后来条件越来越苛刻。

新能源货车经销商李先生：2023年11月、12月的时候，就感觉到有一部分保险公司不收了，然后找大一点的保险公司，新能源车保费比油车的保费要贵一些，上浮30%左右。24年的7月份以后，非营运的车都不上了，想买这个保险只给办营运的，这样的保费基本上就破万了，要在12000元左右。

10月份以后，李先生发现，本地大部分保险公司已经不再承保新能源货车商业险，他们只能利用在行业多年的关系找人在外省出保险，但这样的渠道也越来越难，不到10万元的车型，一年的保费甚至要两万元左右。

由于正常渠道无法上商业险，李先生和同行的新能源货车销量受到很大影响，七成交易因为无法上商业保险而被取消，有的为了上保险，甚至买客运版车型来拉货。

新能源货车经销商李先生：十辆车当中有一辆能找人交上高额保险，有1-2辆是只上交强险“裸奔”的，剩下7辆基本都是退掉、买不成的，或者把它变成客运版的车型。我们的车型分货运版的和客运版的，他们冒着客车来载货的风险，也不愿意承受保险保不上或者高保费。

车主李女士去年11月买了新能源货车，当时正常上了商业险，而今年续保时，保险公司要求她必须把车辆性质改为营运，去上更贵的营运险才行。

记者和李先生一起随机来到一家大型保险公司的门店，一进门工作人员直接告知，新能源货车上交强险都要层层上报，商业险一概不保。

不仅是门店，一位与李先生有多年合作关系的保险公司工作人员坦言，他们也想出单赚钱，但全省的新能源货车都有上险难的问题。这位工作人员表示，今年行业对新能源货车的审核突然变严，主要是因为作为新生事物，新能源货车此前产品设计经验不足，今年赔付率太高。

保险公司工作人员：今年突然整个行业都是这样的情况，去年没保也不知道赔付能多少，预估的赔付结果赔得太多，所以今年全给限制住了。这个事得统一解决，存在风险太大了。

保险公司考虑利润不承保就能规避风险，但行驶在路上的司机的风险陡增。

沈阳一家货运租赁公司的负责人魏先生透露，他们的新能源货车今年保险到期后，一旦此前出过险，就再上不了商业险，只能铤而走险去买所谓的“统筹险”。他明白一旦发生事故，统筹公司很容易拒赔甚至干脆联系不到，但也没有其他办法。

魏先生：现在可以说，保险是这个行业一个沉重的负担。现在有100多台车，商业险比例占到一半，其他的份额我们变相走了统筹。这种形势发展下去，它的不确定性太强了，不知道来年会是什么情况。我们可能会淘汰一部分新能源电车，换回油车或者是混合动力汽车。

虽然魏先生打算把新能源货车卖掉规避风险，但二手车商却也不敢再接。

二手车商贾先生：如果我去交保险，第一是交不上，第二如果是找人交上了商业保险费，价格甚至都达到车价的一半还要多。一方面收的时候没商业保险，另一方面卖的时候没保险。新能源二手车基本上在货车这方面，销售停滞了。只有交强险，真有事故后果不可预测，所以客户也不认。

不仅仅是在辽宁，全国多地的司机、车主都在反映同样的问题。新能源货车风险高、投保难，这样的困境该如何突破？

在四川成都做物流配送的李先生反映，他们公司刚买了13辆新能源自卸货车，只有一家大型保险公司愿意承保，但前提是附加多种他们不需要的项目，保费昂贵。

李先生：存量电动车越来越多的情况下，买保险的价格越来越高，油车保险就七八千，现在我们整个的保费，交强险加商业险都要25000了。他们是会强行售卖一些跟车险本身无关的险，包括精神抚慰险、驾乘人员险，但我们都只有一个驾驶员，他强行要求买这些。

刚在北京购买新能源自卸车的张先生也是同样的情况，托人找中介才找到一家愿意承保的保险公司，可两万多元一年的费用，让他犯了难。

张先生：说是新能源车赔付率高，现在商业险都在22000-24000元不等，4台车我只是上了交强险，关键是不换新能源车好多手续办不了，所以必须得换。这个时候没有商业险对谁都不负责任，司开车也不负责任，对社会也是不负责任的。

山西运城的南先生有多辆货车运送自家产品，他告诉记者，去年买的新能源货车今年没法续商业险，今年新买的更是不行。一位代理多家保险公司业务的资深保险中介告诉记者，新能源货车保费贵，根源是赔付率高，保险公司不赚反赔。

保险中介：商业险并不是强制的，主要是因为车的赔付太高了，特别是电池的赔付，毕竟保险公司也是要盈利的。

这位保险中介人员解释，他接触了不少新能源货车理赔案，厂家与保险公司对于电池“是换还是修”有极大争议。面对新技术，保险公司议价权很低，导致动辄赔偿高昂电池费用，最终恶性循环。

保险中介：电池厂家对这一块卡得非常严，首先厂家授权很少，只允许在有限的几个授权地去维修，如果是在其他地方维修，厂家就不给质保了。保险公司在电池这块没有议价能力，不像以前的燃油车，保险公司可以去找一些修理厂维修，但是电池这一块保险公司也不敢，或者保险公司愿意有的客户不愿意，所以最后就只能在这一块认亏。

在多家保险公司工作过的资深保险专家白玉玮介绍，城市货运车辆在油车时代的出险率不低，导致相关研究不多，到了电车时代，保险公司面对迅猛变化，应对不足。

资深保险专家白玉玮：传统燃油汽车的轻卡，在赔付率方面也不是很乐观，这块业务仅次于网约车出租车和重型大货车的赔付率，是一个不赔不赚，甚至说是微亏的状态，属于鸡肋业务。长期以来保险公司并没有对其进行深入研究，底子不好。现在更新迭代新能源车之后，也没有这个经验，也没有这个能力去运作这件事情，运营出了很大的问题。

白玉玮介绍，目前新能源汽车不仅仅是货运车辆上保险遇到难题，普通私家车其实也面临保费比油车更高的问题，其根源就在于，保险公司在电车时代，对于电池损坏的鉴定没有话语权。新能源货车价格低、折旧快的特性又放大了这一问题，一旦遇到事故伤及电池，更换费用往往赶上了折旧后的车辆价值。

资深保险专家白玉玮：对于电池损失的鉴定维修更换这一块，现在是一个“黑盒子”。不单是新能源的重卡，轻卡以及私家车，涉及电池的更换，对于保险公司来讲都是一个难题，不好修干脆换。而且还有一个关键问题，它涉及安全性，那么就在4S店、电池的供应商维修，要是不换就不保修，无法保证安全。这个时候投保人觉得需要安全，就必须得要求保险公司同意更换崭新的电池，由于对新能源电池的鉴定技术处在一种信息不对称的黑箱状态，保险公司、投保人以及4S店，只能默认听取电池供应商的话语。

一些地方保险行业协会、监管单位为了避免没有商业险可保的情况，又强行让一家或几家保险公司承保此类业务。这时，卖方会提高保险价格，买方又难以承受，效果不理想。如何解决难题？

资深保险专家白玉玮：传统的商业车险，从技术角度来讲，已经不能适用于现在这么庞大复杂新增的这些风险，燃油车时代的算法，燃油车时代的条款已经不适应了。它的里程、天气、路况，甚至它的拥堵程度，可以通过地图数据、交通数据以及历史的中保信理赔数据识别。新产品跑得多，风险必然高，支付的保费也必然高，跑的少支出保费也少，其实客户也能接受。

资深保险专家白玉玮：这个事情得整个生态的各方坐下来形成一个能够各让一步的解决方案，要不然新能源货车卖不出去，最后市场也没有了。