时代周报记者 曾令俊 发自广州
在经历了多个季度净利润放缓、不良“双升”之后，四大国有银行迎来了转机。
截至8月31日，四大国有银行交出了2017年上半年的成绩单：净利润增速集体回升的同时，资产质量也触底反弹。
今年上半年，工行、中行、农行、建行的净利润分别为1537亿元、1105亿元、1087 亿元和1390亿元，同比分别增长2%、3.02%、3.4%和3.81%。工行仍然是最赚钱的银行。
而在去年同期，工行、中行、农行、建行的净利润增速仅分别为0.8%、2.52%、0.5%和1.25%。
在资产质量方面，农行不良贷款率依旧最高，为2.19%，其他三家依次为工行、建行、中行，分别是1.57%、1.51%、1.38%，中行最低。但四大行不良率相对上年末均有所降低，显示资产质量有所好转。
四大行半年报透露出的信息不言而喻。在8月30日的业绩发布会上，工行董事长易会满表示，这是四年以来比较亮眼的一份半年报。这说明外部经济环境在大幅度改善。农行首席风险官李志成也表示，“宏观经济稳中向好，从当前新增贷款需求就可以看出”。
招商证券马鲲鹏分析团队指出，目前四大行核心盈利能力、息差与不良改善等方面表现均优于同业，业绩提升的最后一块绊脚石，工行拨备覆盖率已经回升至145.8%的水平。该团队预计，此后四大行逐步、持续释放业绩的前提条件便已成熟，四大行业绩持续向上的趋势将继续深化。
工商银行最赚钱
工商银行上半年实现拨备前利润2578亿元，比上年同期增长7.7%，增速同比提高7.5个百分点。在计提610亿元拨备后，实现净利润1537亿元，比上年同期增长2%。对于这份成绩单，工行的评价是“好于计划、好于同期、好于预期”。
易会满评价称，工行上半年净利润增长2%，“数据背后隐藏了很多经营绩效改善的能力”：银行内部结构更完善，竞争更有活力，风险控制能力更强，发展也更具可持续性。
中国银行则成功实现正增长。半年报显示，中行2017年上半年实现税后利润1105亿元，同比增长3.02%；实现该行股东应享税后利润1037亿元，同比增长11.45%。
中国银行8月30日公告称，该行执行董事陈四清就任该行董事长，同时担任该行董事会战略发展委员会主席，不再担任该行副董事长。因此，陈四清第一次以董事长身份出席业绩发布会。
今年上半年中行的业绩较为亮眼，而2016年年报中，中行利润增长还是负数—实现股东应享税后利润1645.78亿元，较上一年下降3.67%。
中行副行长张青松介绍，上半年中国银行息差出现了上升，达到了1.84%，比去年全年上升了一个基点。如果考虑到营改增不可比的因素，实际上升了5个基点。中行有19万多亿元资产的大银行，上升一个基点，转化成利息收入将近20亿元。所以这是中行上升经营管理重大的亮点。
“我们是逐季改善的趋势，今年一季度环比去年四季度上升了3个基点，二季度环比一季度上升了8个基点。通过我们的分析，这种息差的改善取决于宏观政策的变化，以及我行优化资产负债结构和内部能力。两个方面共同促成。”
农业银行上半年实现净利润1085.93亿元，同比增长3.3%。农行行长赵欢8月31日在业绩发布会上说，今年上半年利润增速回暖，主要有四个方面原因：一是业务平稳增长，上半年农行生息资产规模、贷款规模以及存款规模日均新增都在10%左右；二是息差回稳，今年上半年农行净息差为2.24%，尤其是二季度比一季度回暖了4个基点；三是成本控制良好，上半年农行成本收入比为28.3%，比去年同期下降了1.7个百分点；四是风险控制。
不良率集体下降
四大行利润回升的一个很重要原因是不良“双降”。在经历过2015年国有四大行“不良”全部双升后，到了2017年上半年，工行、农行、中行、建行、交通银行等都实现了不良率的全部回落。
“不良‘双降’有利于利润回升。”赵欢表示，上半年全行净利润同比增长3.4%，除了因为业务平稳增长、息差回稳、成本控制良好以外，另一个原因是得益于风险控制。
半年报显示，今年上半年农业银行不良贷款余额2284.31亿元，同比下降1.18%；不良贷款率2.19%，较上年末下降0.18个百分点。
农业银行首席风险官李志成表示，2017年上半年，农业银行的不良贷款处置情况较好，行内风控水平不断提升。但是，目前农行的不良贷款规模和不良贷款占比依然高于可比同业，农行决定从现在开始实行净表计划，运用多种方式加大不良贷款的处置力度，力争今年把不良贷款占比控制在2%以内。
不过，农行依旧是国有五大行中不良率最高的一家。对于这个问题，赵欢回应称，农业银行的拨备非常充分，风险的补偿能力非常强。“不良贷款的余额2300亿元左右，可用的拨备余额是4100亿元，拨贷比在四行里面最高，尤其是拨贷比3.99%，高出同业平均水平1.5%，意味着如果我们加大处置的力度，我们有能力也有资源让农业银行的不良贷款率保持一个快速的下降。”
上半年工行不良率为1.57%，比年初下降0.05个百分点，贷款逾期率比年初下降0.42个百分点，“剪刀差”比年初下降32%，不良贷款同比少增115亿元。
“不良贷款率、逾期贷款率、剪刀差，这些指标改善给不良贷款今后的劣变，减少了一些压力。”易会满称。
此外，他介绍了工行的不良贷款处置情况。上半年不良贷款绝对额上升了50余亿元，但实际贷款劣变成的不良贷款是960亿元，上半年处置了911亿元。“其中，现金清收达到42.3%，这个水平在同业中是非常高的。”
“这三年，工行各年的不良贷款处置都在2000亿元左右，一年拿出‘真金白银’用以核销贷款650亿-700亿元。工行有大量拨备，有强大的财务能力才能支撑1.5%多的不良水平。”易会满称。
中国银行半年报显示，除了不良贷款率较年初下降8个BP外，关注类贷款占比为2.77%，较年初下降了34个BP；逾期贷款率1.97%，较年初下降了18个BP。不过，该行逾期90天以上贷款和不良贷款之比为91%，较年初上升14个百分点。2015年和2016年期末的不良贷款率分别是1.43%和1.46%，可见中行的不良率经历上升之后目前正在下降趋势。
中行首席风险官潘岳汉指出，未来该行资产质量的管控压力仍然存在。从国际来看，全球经济的复苏还是存在着不确定性，市场的预期敏感多变；从国内来看，随着供给侧改革的深化，过剩产能行业加速出清，企业信用风险持续暴露。从中行自身情况来看，部分地区新发生不良压力较大，比如东北、山东等地。
截至6月末，建设银行不良贷款余额近1900亿元，较年初增加100亿元；不良贷款率1.51%，较年初降0.01个百分点，是国有四大行中最低的。
“近期最主要暴露的还是落后的制造业，批发零售业。但是这些我们是心里头有底的，所以我们对今年以及今后不良资产，一个是心里有底，二是比较乐观的。” 建行副行长章更生表示。
建行半年报显示，不良贷款主要还是集中在批发零售业、制造业和采矿业，这三个领域的不良率超过了6%。其中，批发零售业不良率较年初的9%下降到7.5%，显示有所见底，但大型企业集中的制造业和采矿业不良率还在持续上升。
章更生指出，虽然对资产质量仍存一些隐忧，但不良已经基本见底，或曰“心里有底数”，对未来不良资产的看法总体偏乐观。
中金公司研究部银行业研究员指出，大行资产质量指标全面改善，不仅不良率下降，不良贷款余额也出现下降。不仅不良指标好转，关注及逾期作为领先指标也显著好转，预计资产质量改善可持续。
网络金融部成标配
在互联网金融快速发展的条件下，国有四大行也没有忽视这股潮流。
近日，工商银行发布公告称，该行董事会以书面传签形式审议通过了《关于组建网络金融部的议案》，董事会决定在该行组建网络金融部。公告显示，网络金融部作为工行总行一级部室，将统筹全行网络金融业务发展与管理。至此，四大行都组建了网络金融部。
据公开资料显示，2013年开始，各大银行纷纷成立网络金融部，此前四大国有行中的农行、中行、建行相继在2014年、2015年成立了网络金融部。
2014年3月，中国银行总行撤销电子银行部，成立网络金融部，电子银行部网银、手机业务等业务全部划给新成立的渠道管理部，网络金融部主要负责电子商务等互联网金融创新业务。
同年，农行也成立了网络金融部，未直接取消电子银行部，与电子银行部合署办公，重点推进金融与互联网技术的融合创新。数据显示，今年上半年农业银行的网络金融客户新增了5414万户，同比多增5%。“在农行做互联网金融的客户累计达到7.6亿户，上半年网络金融这一块的营业收入是62.1亿元，这个数字在四大行中间排在第一。”赵欢说道。
2015年初，建行也将原电子银行部更名为网络金融部，发力五大领域：即三大网络渠道、三大生活平台、三个创新产品、三项智能技术和O2O体系。
工行的网络金融部是在原电子银行部基础上组建而来。时代周报记者从该行获悉，电子银行部总经理吴翔江将担任网络金融部总经理。网络金融部将负责该行智慧银行战略的落地实施，统筹全行网络金融业务发展与管理、全行网络金融平台的用户发展与建设运营，以及全行与互联网企业的联动、合作。
“我们在体制机制上要做一些变革。要尊重科技金融的发展规律，建立有别于传统银行的这么一个用人激励机制、运营模式、研发机制等，在内部我们要做一些机制的配套。”易会满在业绩说明会上说。
自2015年9月，工行正式发布互联网金融升级发展战略以来，该行持续发力互联网金融业务。截至今年6月末，融e行客户数突破2.67亿户，客户数、用户黏性和市场份额稳居市场第一；网络融资余额7420亿元，继续保持国内第一。
易会满表示：“大家不要对我们传统的商业银行过度担心，实际上银行的传统优势始终是保持着，因为我们有信用，我们有强大的资金实力，所以对于整个创新这块只要采取一些措施，我们是能够扬长避短。”
