消费贷，主要是指互联网金融平台提供的一种无担保、无抵押、无场景的信用贷款产品。
目前的主流产品有两类，现金贷和消费分期。现金贷，可以理解为支付宝上的借呗。指纯线上，不限用途的小额信用贷款业务。消费分期则类似于花呗，京东白条，是基于具体的消费场景分期付款，如教育、医疗、买手机等。消费金融公司、互联网金融平台推出的消费贷与银行不同，平均借款金额普遍是几千元，针对的用户是传统金融机构"照顾"不到的"长尾"人群，主要以三线以下城市人群为主(多元化职业)，二线以上城市进城务工人员(基础服务业：餐饮从业快递从业制造从业等)，毕业两年内的学生(低收入白领蓝领等)。
这类人群主要的特点是：80%的客户在生活中平均2个月借一次钱；70%的客户一年中超过3次迟发工资；44%的客户会提前主动还款；70%的客户连续两个月有借款需求；收入水平80%的人低于5000元/月.。在电商平台，80后、90后则依靠支付宝"花呗"、京东"白条"等产品，正在逐渐养成贷款消费的习惯，现在平均每4个90后中就有一个人在用"花呗"。而这类人群的另一个特点是：基数众多！
所以扒去金融科技和大数据的外衣： 趣店做的就是一种互联网次级贷款/（高利息小额借贷贷）生意，收割的是一群消费水平超出了消费能力的低收入群体。而他们普遍财商不高，自控不行，难以挣扎出生活的泥淖。
二、如何收割
消费贷的模式决定了这是一种高违约风险的产品，尽管趣店的招股说明书给出的不良率低于0.5%。但是美国消费金融保护局(CFPB)研究数据表明，23%的网络贷款借贷人在18 个月后，面临账户关闭的问题，而即使是这么高的坏账率的，然而消费贷产品只要通过下面三点，实现完美收割：
a，一是利用高利率覆盖高违约风险。
较高的违约风险必然需要较高的利率去覆盖，尽管大数据基本成为现金贷的「标配」。但是到了现金贷这里，真正的护城河是——高利率（高手续费=变相的高利率）。一位业内人士告诉笔者， 这个行业普遍的坏账率在20%以上，但依然暴利，某家知名的大型平台，最开始的坏账率接近50%，但是每个月还可以挣3千万，基数大，服务费高"在这在逻辑上，躺着也能来钱。下文计算的表格也从盈利模式的角度证明了这一点。在客户结构一定的前提下，利率越高，可承受的新贷客户损失率也会增加。要划重点的一点是，很多互联网金融产品打出日利息率虽然很低，但是高手续费+高服务费，也是一样的完美收割啊。
b，通过续贷客户比例控制风险。
现金贷本身面向的客户为中低收入人群，但是用户黏性高的出奇，这种小额现金贷产品大部分用于提前消费。很多用户会陷入反复借贷的死循环中，不停的填之前挖的坑，产生重复借贷需求。下表为某种现金贷产品有续贷的客户比例随时间的变化折线图。可以看到该种产品约有10%的客户当月借贷当月续贷，这一数字在第二个月达到峰值——74%。从表格可以看出，在利率相同的情况下，续贷客户占比越高，可接受的新贷客户损失率越高。
c，通过逾期费再收割
逾期成本是消费贷撸用户的另一大杀器，这东西可以简单的看成利滚利。此前有业内人士称，整个现金袋行业的首次逾期率超过30%，M3的摧回率为70%-80%，成本在15%以上。借款人一旦逾期，平台将收取高额罚金。
而多数风控基本为零，逾期率极高，部分平台大力招聘线下人员，盲目扩张，且放款随意，导致整个行业共债盛行。当用户资金流无法覆盖债务，逾期是必然，利滚利之下，利息甚至是本金的好几倍。
