经济日报-中国经济网北京10月4日讯 台州历来是小微金融服务的先行区，自从国务院批准台州小微企业金融服务改革创新试验区以来，浙江银监局推动台州分局和银行业，抓住契机，围绕深化小微金改，着力打造服务实体经济、小微企业金融服务改革和金融安全运行三个品牌区，积极为全省乃至全国提供经验。9月22日，浙江银监局在台州召开浙江银行业普惠金融现场推进会，分享了台州银行业普惠金融工作、台州市小微金融服务信用信息平台、台州银行“智慧小微”金融服务等良好经验。
“台州银行业在服务实体经济，服务小微企业上，取得了明显的成效，可以说成绩斐然，已经初步形成了可全国复制推广的'台州样板'。”台州市银监分局局长冯明说。
指标显示，通过小微金改，台州已连续5年实现小微企业贷款增速、贷款户数、申贷获得率“三个不低于”目标，成为2017年上半年浙江省唯一实现小微企业贷款增速高于各项贷款增速的地区；小微企业贷款占比、户均贷款余额、不良贷款率等多个指标领跑全国，小微企业扶植效益稳步提升。小微企业信保基金、信用信息共享平台、小微金融指数、商标专用权质押融资等多项小微金改成果开创全国先河。
台州小微金改取得成效的原因何在？有业内人士认为，小微企业“融资难、融资贵”是由于银行风险要求和小微企业自身条件不匹配，主要有以下几个方面原因：首先银企信息不对称，小微企业财务制度不健全、财务信息不透明；其次小微企业对市场反应灵敏，资金需求快，银行难以迅速精准匹配；第三小微企业融资成本高，“额小、面广”，银行受到人力、运营成本限制；最后小微企业原始积累不够，经营不确定大，缺有效抵押物。
如何解决上述矛盾，也是台州小微金改力争突破的课题。
政府搭平台打破融资壁垒
为此，台州市首先设立了台州小微企业信用保证基金。据了解，该基金以政府出资为主、银行捐资为辅，为中国大陆首支小微企业信保基金，初始规模为5亿元，扩容增至15亿元，可为小微企业提供150亿元增信担保，实行风险共担机制，出现风险后，信保基金和贷款银行按照8：2比例承担风险。
“有了信保基金，解决了担保难，小微企业不用愁找不到合适的保证人了，其次，小微企业不用联保互保，也减少了为担保代偿造成的资金链断裂而引发的信贷风险。”台州银行行长黄军民告诉中国经济网记者，台州银行也开办了信保基金授信业务，业务目前已扩展到整个台州市，深受小微企业欢迎。
取得的成效是明显的。统计显示，截至今年6月末，信保基金已累计为4670家市场主体担保授信5756笔，累计担保授信金额82亿元，在保余额43.65亿元，占浙江省担保集团再担保业务余额的45.56%，份额居全省第一。
其次，为破解银企信息不对称难题，台州市又推动建立了“台州市金融服务信用信息共享平台”。
据悉，该平台汇集国税、地税、法院、建设、国土、市场监管等15个部门，52万家市场主体约7500万条信用信息，信息自动采集、实时更新。银行可以免费查询企业登记变更、房产、用电、社保、融资等情况，该举措使得企业贷前调查成本从户均20小时、400元降低至几乎为零，有效地提高了银行对小微企业的信用判断、贷款审批及发放效率。
统计显示，截至6月末，台州辖内银行机构已开设查询用户约2200个，累计查询量377万笔次，最高月查询量超20万次，该平台被银行列入贷前调查、贷中审批和贷后管理的必经环节。
“我们利用信用信息平台，引入税务、工商、海关、法院诉讼等外部数据，探索出自己的大数据模型，并在实际运用中不断更新迭代，大大提高了我行的风险控制能力。”浙江泰隆商业银行副行长金学良说。
为破解“小微企业融资缺少抵押物”难题，台州银监分局又联合台州市市场监督管理局大力推广商标专用权质押融资模式，办理量约占全国三分之一，受到国家工商总局的肯定。此外，台州市银监分局还先后制定了《2017年小微企业金融服务改革创新试验区建设行动计划》、小微金融服务6个大项26个小项评价体系、《台州市动产质押融资试点实施方案》等方案，以行动计划、专项评价、试点带动等“三个引领”，点面并进，推动小微企业金融改革；监管部门要求80%新设机构为小微专营机构、80%的新设机构必须设在乡镇，鼓励银行深入小微企业服务一线，组建小微金融服务生态圈。
地方城商行深耕小微“主阵地”
台州作为我国股份制经济的发源地，民营经济活跃，小微企业众多。据了解，目前在该市42.63万户民营企业中，小微企业占比高达95%，而当地三家老牌城商行台州银行、浙江泰隆商业银行、浙江民泰商业银行，从成立之初即以服务当地企业为使命，深耕小微多年，积累了丰富的小微金融服务经验。下面以台州银行、浙江泰隆商业银行两家银行为例，了解二家银行小微金融服务的特点。
体制机制灵活。台州银行成立于1988年，至今已有近三十年的历史，是一家政府参股而不寻求控股、以民营资本为主导的城商行；浙江泰隆商业银行成立于1993年，为一家7人合伙的股份制商业银行，多年来一直实行市场化治理。
目标市场定位明确。两家银行都因地制宜的把目标市场定位于服务当地的小微企业、个体工商户、农民、城市低收入者等群体，大力扩展小微企业贷款业务，坚持服务小微不动摇，两家均选择“社区银行”的模式，努力把服务下沉到基层一线。台州银行把网点打造成客户家门口的“金融便利店”，实现产品和服务的简单、方便、快捷；浙江泰隆商业银行也依托支行的“根据地”，每个员工各有自己负责的片区，实行片区批量化、整体化服务，以低成本、高效率获客。
在营销上，浙江泰隆商业银行还创造出“党建+金融”模式，针对党员群体研发“先锋贷”、“先锋卡”，发挥党员的精准扶贫、带动创业、提升就业的先锋模范带头作用，打造“组织强凝聚、银行获发展、客户得实惠”的多赢局面。截至2017年6月末，“先锋贷”产品贷款余额1.98亿元，户数达1136户。浙江泰隆商业银行组建了206支党员先锋团队，团队人员总数超过1000人。
设立培训学院，自主培训学员。台州银行选择从周边村居、行业、市场熟悉的人中招聘小微、社区金融服务员工；发挥“人缘、地缘、亲缘”优势，更快更精准的获客，同时降低信贷风险。通过培训，台州银行可以让新员工3个月成为独立上岗的柜员，6个月成为独立信贷员；而浙江泰隆商业银行选择招聘刚走出的大学生，通过自主培训，建立专业的、“有情怀、有温度”的员工队伍，截至6月末，新员工培训已开班37期，累计培训近万人。
在信贷产品设计上，各自推出一系列精准、方便、贴心的金融产品，如台州银行推出的“自助贷款”，客户只要一次授信，可以循环使用，随借随还，让贷款就像存款一样方便；针对社会弱势群体，推出“小本贷款”，只要有3个月经营历史、有劳动意愿和劳动能力，即可申请，最高可达100万元，真正“为客户着想”，还以整村授信推出的方式推出无抵押“村聚易贷.兴农卡”，村级覆盖面可达70%；一次授信6年有效，每户随时可支取几万元信用贷款，最高可达30万元，甚至全国首创绿色节能贷款，已累计向900家小微企业发放贷款5亿多元。同样，浙江泰隆商业银行的产品设计还具有更“接地气”，更具“亲和力”的特点，比如推出的“失地保险贷”、“养老贷”、“桔农贷”、“烧饼贷”。
值得一提的是，两家的信贷产品均突破传统的信贷模式，90%为信用、保证贷款，仅有10%为抵质押贷款，如浙江泰隆商业银行推出的信用、道义担保贷“义融通”，只需要有亲情、友情、爱情等道义关系的第三人提供保证即可，浙江泰隆商业银行还推行“裸费裸贷”，除了国家规定不能免的费用，其余费用全免。
采取传统和现代相结合的风控方案。在信贷调查上，针对小微企业贷款小、散、频、急，财务不健全、不连续的特点，台州银行总结了“十六字”方针和“三看三不看”。十六字方针为“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”，“三看三不看”即不看报表看原始，不看抵押看技能，不看公司治理看家庭治理。浙江泰隆商业银行总结了“三品三表”和“两有一无”原则，“三品三表”即考察人品信不信得过，产品卖不卖得出，押品靠不靠得住，核实水表、电表、海关报表；“两有一无”即有劳动意愿、有劳动能力、无不良嗜好。此外还有“双人调查”、“面对面”、“背靠背”等授信调查方法，简单、实用、有效。
积极拥抱金融科技。台州银行基于Fintech3.0、云计算、云存储、大数据等金融科技开发了一站、一分行、一平台、一中心模式，即一个移动工作站，一台Pad在手，随时走村入户，把服务送到田间地头；一个线上分行，即建立微信分行、网上银行，无须到网点，通过手机就可以完成信贷方面一些列服务；一个大数据平台；一个后台作业支持中心。浙江泰隆商业银行也和台州银行类似，有Pad上门服务、大数据建模技术、后台数据中心等等。通过将线上微信银行申请与线下PAD办贷融合，缩短信贷流程，实现“最多跑一次”到“跑0次”的高效便捷。
此外，当地城商行在监管部门的鼓励下建设全国小微技术输出中心，加快技术输出脚步，加强网点的向外延伸，鼓励条件成熟的城商行大胆探索，在外地开设分支机构与村镇银行，推动国家级小微金改标准化试点建立小微金融服务标准体系，参与制订《小微企业信贷服务规范》等四项标准，固化小微金融改革成果等等。
据了解，当地城商行依托自身培训学院与培训体系，利用人才培养、模式搭建、信贷辅审等手段向辖外银行复制台州先进经验，如浙江泰隆商业银行已向广东珠海农商行、山西阳曲农商行输出信贷工厂技术，并同安徽合肥科技农商行等3家银行达成合作意向。
多年来，当地农商行深耕小微金融服务上取得了实实在在的成效。
据了解，两家银行户均贷款仅三十万元左右，超九成为贷款100万元以下客户；不良率长期控制在不到1%。
泰隆银行自成立以来，已累计向小微企业发放贷款300万笔，金额9800多亿元，直接支持了近400万人就业。
台州银行在不同时期，先后推出自助贷、安居贷、青年创业贷等近20种信贷产品，有针对性的服务小微企业。以该行2006年推出的“小本贷款”产品为例，该产品面向离土农民、下岗职工、个体工商户、外来务工人员等低收入群体，为他们创造平等获得贷款的机会，十年间已累计发放贷款916.87亿元，支持近66万低收入人群创业致富，直接或间接创造就业岗位近199万个。
与小微共成长："大银行要做小生意"
与此同时，大行在台州的分支机构，也充分发挥各自的优势，在服务小微上做出了特色。
工行台州分行作为全国工行系统小微金服样板银行，从上世纪90年代就开展小微信贷服务，经过十几年的探索，已形成自己服务小微企业模式。
工行台州分行党委书记、行长俞鉴峰介绍，工行根据台州产业集群化、区块经济明显的特征，
创新推出了以核心企业为节点，连接上下游企业的供应链金融信息服务平台：“工银聚”。
“台州有3万多家小微企业，本地供应商众多，只要找到核心企业这个痛点，小微金融就好做了。”俞鉴峰说。
据了解，“工银聚”是为供应链中处于核心地位的企业提供电子供应链和网络金融服务，可以围绕企业的交易行为、管理行为和商品物流等环节，提供嵌入式、一体化综合解决方案，打造在线供应链产融生态圈。包括六大功能：网上商城交易平台、网站及移动端服务、三流合一的结算服务、在线自助循环贷款、在线自助理财、数据分析与应用。
“在线自助循环贷款包括：一是上游供应商可以根据核心企业的采购计划获得贷款，即订单融资和在线循环保理业务；二是下游经销商或卖家贷款，资金定向支付贷款、实时到账。”俞鉴峰介绍。
由于通过平台已经获得了上下游企业真实的交易数据，所以无需抵押即可贷款，目前推出有循环贷、信保贷、网贷通，受到客户的欢迎。“切实的解决了供应链上小微企业的融资难、融资贵问题”俞鉴峰说。
据了解，“工银聚”已让伟星新材实现对全国200家办事处，2万多个零售商，网上实时接单、下单、换算、对账、审核等功能，节省了人力成本；让户外家具休闲产品提供商、出口外贸型企业浙江正特方便了对上游供货商的管理，解决了上游小微企业融资难问题；也让炸酱面店开店方案提供者——道味餐饮这样的企业，实现对全国600多家加盟店自动配货、实时供货、自动对账等业务。
数据显示，截至8月末，工行台州分行为台州6700家企业提供小微贷款服务，占公司全部贷款的86%；贷款余额277亿元，占公司贷款余额的55%，小微不良率1.37%，已连续5年不超过2%。
农行台州分行通过重点支持高端产业集群发展以及工业4.0台州制造产业，采取与小微企业共成长的方式，分别在起步成长阶段、扩张阶段和资本运作阶段提供差异化的金融产品，持续服务小微企业。
西马智能科技有限公司是一家专业从事智能卫浴产品设计、研发、生产、销售和服务的高科技企业。从传统纺织印染业到智能马桶研发，台州农行和该企业相伴走过转型升级历程，受到公司两位合伙人的一致称赞。
“那时候想到转型做马桶，也不懂市场调研，台州农行帮我们做；七年的研发过程也多次遇到挫折，但台州农行相信我们，不撤贷，不压贷，最高时还贷款近2000万元，直到产品最终研发成功，这让我们很感动。”西马智能科技有限公司总经理王正平感慨的说。
经过多年的努力，西马智能一改过去高污染形象，成功转型成为一家高新技术公司。目前公司拥有100多项技术专利，开发出拥有自主知识产权的五大智能领先技术，产品被评为全国十大知名智能马桶，还成为了杭州G20国领导下榻宾馆的智能马桶供应商，并受邀参与国家质检总局起草的智能马桶产品标准，而此时，台州农行又为西马智能匹配了一套综合金融服务方案，继续陪伴企业成长。
此外，中信银行台州分行聚焦台州医药制造业集群，帮助近一半制药企业提供转型升级金融服务，其中深度合作的天宇股份，其产品沙坦类抗高血压药物原料药及中间体出口数量居国内第一，是中信台州银行重点支持的战略客户。经过8年的转型升级信贷支持，综合授信从7500万元提升到5.5亿元，最终让天宇股份成长为细分市场的龙头企业，并于9月19日成功登陆创业板。
据了解，中信银行台州分行还利用总行的国际金融优势，对其提供出口贸易的金融管理和MBS多资金管理，提高天宇股份现金流管理的专业度，实现资金从资金本身走向资金、业务的融合渗透，提升该公司的财务运行效率。
