■记者 冷翠华
近日，中国保险行业协会互联网产险联盟联合艾瑞咨询发布的《2017互联网财产险用户调研报告 》（下称《报告》）指出，高收入人群、高学历人群的投保意识更强。
通过对1347名购买过保险的用户进行调研，《报告》对用户群体特征、购买行为及满意度、购买渠道等方面进行了分析，并对互联网财产险的发展提出建议，包括产品设计标准化、体系化，充分利用人工智能、大数据技术等。
36-45岁人群更爱买保险
该《报告》显示，互联网财产保险用户群体集中为26-45岁已婚中青年群体，其中，36-45岁人群更加偏好于购买保险，在已购险人群中的占比达38.6%，在保险用户中的占比高于其在整体样本中的占比。同时，已婚人群占比高达83.6%，高于样本整体中已婚人群比例。《报告》认为，出现这一结果是因为这类群体的社会角色多重性产生多样化需求。
值得注意的是，《报告》指出，高收入、高学历人群的投保意识更强。购买保险的用户个人月收入在6000元至一万元的群体占比36.5%，高于样本总体比例。同时，保险用户的受教育水平集中于本科学历，占比高达57.5%，比整体样本中本科学历人群占比高4.9个百分点。《报告》认为，这类人群的主动投保意识更强，且其对复杂条款的理解能力更强。
主动投保思维有待养成
根据调研结果，用户购买保险的时间节点占比最高的是延续性保险到期日前后，这一时段内购买保险的用户占比达到了38.5%。这也反应了他们的主动投保思维还不够强。
从保险用户最常购买的保险来看，38.3%的用户最常购买汽车类保险，位居第一；22.8%的用户最常购买电商类保险，位居第二；13.1%的用户最常购买资金安全类产品。资金安全类保险和电商类保险表现亮眼，分别有60.4%和56.5%的用户曾购买过这两种保险。
不过，从用户自评的最影响自身生活的风险因素来看，依次有44.4%的用户选择了生病，15.2%的用户选择了电子账户被盗，13.2%的用户选择手机丢失或损坏。可见，用户对保险的需求与其实际购买行为不匹配。
从用户产品选择的影响因素看，大型保险公司优势明显。数据显示，用户最常购买的保险公司集中于大型保险公司。保险用户在产品选择时最看重的因素是理赔渠道是否畅通和保险公司的品牌，占比分别达到了29.6%和27.1%。
建议：产品标准化、体系化
《报告》对互联网保险的发展提出了诸多建议。例如，其指出，产品体系应立体化，满足多重社会角色下个体的多重需求，使用户在满足某一项保险需求的同时，接触到一系列与其自身需求相符合的产品体系，以点带面，进而可以激发更多购买 。
还有很重要的一点，即应选择标准化程度高、适用范围广的产品，与互联网的传播方式匹配，适宜大规模推广，也可以为推广标准化程度低、针对性高的产品做铺垫。同时，产品应简洁、清晰，畅通理赔渠道，消除用户购买保险的障碍，同时扩大购险人群范围，将受教育水平较低的人群也纳入，从而得到较高的边际效应。
《报告》还指出，要利用互联网相关技术和数据搭建增值服务。对原有因保单额低、增值业务较少的险种而言，可以为用户提供低成本、高效用的增值服务。大数据的应用还可以助力保险精算和准确用户推介，使其为低收入人群提供更多保险选择。
此外，人工智能和精准营销也被放在重要位置。人工智能的应用不仅可以减少简单人力成本的投入，还能提高理赔环节的服务体验，同时，大数据的精确用户画像，有利于精准对接高收入人群的需求，并唤醒低收入人群进行保险配置的需求。
