目前个人消费贷款主要为最高贷款额度30万元，但是，家庭消费贷款无抵押最高可贷100万元。通常来说，30万元以下的贷款额度可以自主支付，无需发票；30万元以上的部分银行通常把贷款的款项直接付给合同约定用途的借款人交易对象，需要发票等手续。因此，对银行来说，最难监管的是30万元以下的部分贷款，不过也不排除30万元以上的贷款出现借款人与指定商户合作欺诈的行为。比如，有些中介公司帮忙提供虚假的贷款用途材料，消费贷“挪作他用”很难被银行察觉。
“银行这几年受利率市场化冲击，利差收入减少，而个人消费贷款相对风险低、利率高，对银行有着巨大的吸引力。对消费贷款的真实资金用途存在‘睁一只眼闭一只眼’的问题。”上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊指出。
多位业内人士也指出，对消费信贷的资金流向的监管存在难点。
苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示，监管一直要求贷款资金不能流向楼市、股市等，银行在发放消费贷时也会核实资金流向，如果贷款超过30万，采取受托支付等措施，银行不会把贷款直接给借款人而是给借款人的收款方。
但这种受托支付制度仍然有漏洞。“比如一些中介机构与借款人合谋，双方签订一个消费用途的合同。在银行把贷款打到中介账户后，中介扣除手续费等费用后，再将钱打给借款人。”薛洪言说，银行很难对资金流向进行穿透式的监督管理。“监管职能管到中介账户这一层，但中介账户把资金转到了哪里就很难监管了。”
中央财经大学金融学院教授郭田勇也表示，目前对消费贷的资金流向监管存盲区。“事实上，很多消费贷不是由正规金融机构做，而是有一些小额分散性质的非持牌金融机构在发放，这些机构不在金融监管机构的监管范围内。”郭田勇表示。
业内人士称查资金流向并不难
那么，消费贷资金流向存在的上述监管难点、盲区该如何解决？
9月13日，某国有五大行的一位客户经理向新京报记者介绍，“消费贷主要有两种，一种是不超过30万元额度的纯信用贷款；还有一种是以住房做抵押来贷款，后者只要提供相应的资料就可以得到相应贷款。”
如何能查出消费贷的资金被挪用了？“其实很好查，就是检查这笔钱贷出去后，通过收款人的账户，最后转到了哪里。”上述人士指出，之前贷款人不知道监管部门要来查，不一定会提现，很多客户可能就直接转账了，所以认真查是可以发现问题的。
