恒丰银行研究院研究员蔡浩说，个人住房贷款的一些风险需要注意：一是要注意区域性差别，区分一线、二线和三四线城市房地产市场的风险；二是要注意防范一些楼市过热地区的个人住房贷款风险，特别是炒房客户的违约风险。
据了解，在个人住房贷款的快速上涨过程中，存在一些过度加杠杆的情况，比如假按揭、首付贷等。温彬说，一旦房价回落，则可能面临违约风险。
房贷增速拐点或现
专家认为，稳定个人住房贷款关键在于降低居民部门的杠杆。兴业银行首席经济学家鲁政委说，如果简单与国际进行横向比较，目前我国居民负债是不高的。相较过去，居民部门的杠杆率在不断提高，未来需要把杠杆率控制在合理的水平。
“可以借鉴香港银行业做法，按照房产不同市值制定差异化的首付比例，市值越高的房产，相应的首付比例也越高。”温彬说，提高首付比例有利于控制违约风险。
从9月底，北京、苏州、合肥等多个城市出台限购限贷政策。10月19日，人民银行上海总部召开会议，要求各商业银行要继续严格执行限贷政策。
温彬说，个人住房贷款的快速上涨难以持续，随着各地房地产调控带来的紧缩效应显现，抑制投资和投机性购房需求，预计房贷增量会逐月回落，刚需购房的贷款需求继续优先得到保障。
“各城市楼市调控政策在首付比例方面有较大幅度提升，购房者门槛随之提高，预计这一轮地产小周期趋于结束，短期内限购城市的商品房销售面积将出现一定程度下滑，个人住房贷款的爆发性增长或将出现拐点。”董希淼说。
温彬表示，随着房地产市场的调控趋严，商业银行在制定明年的房贷政策时，会根据房地产调控政策、信贷需求等变化，进一步调整和优化。
对于今后个人住房贷款的增长，董希淼说，我国新型城镇化建设还需要经历相当长的过程，未来一段时间内，我国居民住房需求仍将呈上升态势，个人住房贷款也将保持健康稳定的增长。普华永道中国金融业主管合伙人梁国威也认为，随着城市的持续发展，考虑到人口流动的情况以及对中国经济未来发展的预期，房地产市场的需求不会下降。(经济日报记者 常艳军 郭子源)
