新华社拉萨6月21日电　题：这里的农牧民为啥不赖账？——西藏银行业评估放贷方法值得关注

新华社记者田金文、李键

“我打算今年把贷款提前还了。”日喀则农牧民多吉去年从当地农行贷了30万元，用于装修自己的餐馆。按照规定，贷款应在3年内还清。今年才是第二年，但多吉已打算还清贷款，让银行贷给更多有需要的人。

“村里不少人赚了钱后不是花掉，而是第一时间按约定去银行还款。”多吉说。

西藏80%的人口分布在农牧区，长期以来，受制于自然条件及经济发展等因素，以及“无债便是富”的传统思想，一些人即便有创业致富的想法，往往也面临着“缺本钱”的难题。

为破解这一难题，西藏各级银行业机构以征信和农村信用体系建设为突破口，发力农牧民信用信息采集及应用，创新研发信贷产品，极大提高了农牧民贷款可得性，降低了农牧民贷款不良率，让广大农牧民受益。

统计数据显示，2018年，西藏各级金融机构不断加大“三农”、扶贫等领域的信贷投入，而金融机构不良贷款率控制在0.31%，显著优于全国平均水平。

事实上，由于西藏农牧民缺乏可抵押资源，传统的信贷方式往往很难奏效。作为服务“三农”的重要金融力量，中国农业银行西藏分行在风险控制上积极推进县域信用体系建设，充分运用信用评价结果，使农户授信额度有了大幅提升。

据中国农业银行西藏分行三农金融部相关负责人介绍，农行通过在县域的网点对于县、村一级进行信用评定，然后给予一定额度的直接授信。在此基础上，推出以“钻、金、银、铜”为信用标识的四卡小额信用贷款产品，采取“评级授信、逐笔立据、余额控制、随用随贷、周转使用、动态调整”的方法。

同时，随着农牧民信贷需求逐步增长，农行西藏分行先后4次提高授信额度，目前钻石卡贷款额度最高可达30万元。截至2019年3月末，农行西藏分行累计发放农牧民贷款证——“钻金银铜”四卡达到45.84万张，农牧民贷款证发证面达到93.87%、使用率达到95.69%。

在西藏，信用越来越“有用”。目前，西藏信用信息已广泛应用于个人信用报告查询及企业审计、司法案件查询、建设招投标等领域。在中国人民银行拉萨中心支行牵头负责的农行信用体系和评级授信产品的积极引导下，因贷款逐渐富裕起来的西藏农牧民严格履行诚信贷款、如约还款。

如今，在西藏，依靠小额贷款致富的农牧民越来越多。随着西藏经济发展，涉农贷款已经成为农牧区民众改善生活生产条件、发展特色产业的重要“法宝”。

为扩大生产,2018年西藏昌都市洛隆洛宗特色产品开发公司从银行贷了几十万元的扶贫贷款，眼下距离还款期限还有大半年, 公司总经理泽仁顿珠近日就提前把贷款和利息还清了。

“汉族有句俗话叫‘好借好还，再借不难’，而诚实守信，在我们藏族群众心中也同样重要。”泽仁顿珠说。

中国农业银行西藏分行行长刘永胜说，守信者处处受益，信用环境才会越来越好。

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