■叶希玉
【农村金融时报】
中央货币政策执行报告曾指出，要防止资金“脱实向虚”、“以钱炒钱”以及不合理的加杠杆行为，引导资金支持实体经济。这份高频率提到“风险”和“泡沫”的报告，传递出农村金融防控金融风险势在必行。
防控农村金融风险，引导资金更好地支持实体经济，防止资金“脱实向虚”，既是农村金融稳增长、调结构的需要，也是抑泡沫、防风险的必然举措。其中，农信社大有可为：
防控农村金融风险应坚持宗旨，立足主业，防止资金“脱实向虚”，持续加大支持实体经济发展力度。
一是坚持宗旨，加大信贷投放力度，全力支持实体经济发展。始终坚持“服务三农，细作小微，精准扶贫，倾力重点”的原则，有效降低融资成本，解决融资难题，真正做到雪中送炭而不仅仅是锦上添花，着力推动实体经济健康持续发展。坚决抑制“脱实向虚”、以钱炒钱，重点服务传统优势产业和战略性新兴产业，以信贷结构优化推动产业结构升级。
二是敢于创新，加大信贷产品和服务模式的创新力度，提升服务质效。从实践看，信贷业务开路、其他业务跟进的营销模式越来越普遍，信贷业务在维护客户关系方面仍发挥着最重要的纽带作用，只有满足了客户的融资需求，才可以获得其他商业机会。在这种形势下，信贷业务的创新就显得尤为重要。如果信贷产品和服务模式能够紧跟形势变化，及时满足不同层次、不同类别的客户金融需求，就不仅能在激烈的市场竞争中抓住那些优势客户和项目，化危为机，而且可以在充满变数的经济形势下有效规避风险，最大限度减轻经济下行对信贷资产质量的冲击。
三是勇于探索，按照“依法有序、自主自愿、稳妥推进、风险可控”的原则积极推进试点工作。针对农户和小微企业创业贷款“抵押难”问题，为群众因地制宜致富打通“快速通道”，真正让广阔的青山资源变成百姓的“金山银山”。此外，要探索开展订单质押、仓单质押、保单质押、土地收益权质押等贷款业务。要积极加强与政策性担保机构、保险公司等机构的合作，建立涉农、扶贫信贷风险共担机制，形成多方合力，有效分散农信社风险，破解涉农主体贷款难、担保难问题。
防控农村金融风险应张驰有度，防控风险，加快推动业务经营管理提质升级。
一是转变经营理念。不断强化服务意识和营销意识，并将这一理念体现在产品设计、服务流程、组织架构上，主动对接客户，抢占市场;树立长期发展观。摒弃为求发展不计成本的粗放式经营理念，走集约化、精细化、可持续的发展道路;树立风险经营理念。要正视风险，通过制度、流程来降低风险。
二是拓宽收入渠道。农信社应转变盈利模式，积极推进多元化经营，拓宽收入渠道，增加中间业务收入占比。
首先应做强支付结算类中间业务。加大对ATM机及商户POS机的布放力度，大力营销银行卡、手机银行、网上银行等电子银行产品，鼓励和引导客户使用电子银行办理各类业务;积极开办银行汇票、商业汇票、信用证等结算业务，不断提高结算手续费收入。
其次应做大代理类中间业务。积极开办国库代理、债权发行、保险业务、收单业务、公用事业收费、养老保险代收代发等各类代理业务，不断拓展代理业务的种类，为客户提供更多的附加服务。同时应做好资金运营业务。加强对富余资金的运用，在做好稳健型的同业存放、票据贴现等低风险业务的同时，加大对证券、黄金等风险投资类人才的培养力度，稳步做好证券、基金、贵金属等风险投资业务，提高资金运营的收益率。
三是强化风险管控。在构建全面风险管理体系的同时，建立风险定价模型。实现收益对风险的全额覆盖，从根本上提高风险定价能力。同时不断优化业务结构，严控信贷风险，坚持服务实体经济，重点支持成长型、环保型等发展潜力大的实体企业，促进淘汰落后产能和产业技术升级换代。
作者单位：浙江云和农信联社
