二是金融产品应有针对性。在金融产品设计中，同样需要进行变革转型，树立“以客户为中心”的产品设计理念。按照投资主体划分，客户可分为零售客户、高净值客户、机构客户。对于零售客户，产品设计应以低风险、低门槛、高流动性的标准化产品为主，突出产品的安全性与便捷性。对于高净值客户，产品的设计应涵盖税收、养老、消费、教育、财富传承等因素，为客户提供“全方位、一体化、定制型”的资产管理服务。对于机构客户，产品的设计应着重关注客户所处监管环境、公司治理模式、业务办理流程三个方面，真正做到产品设计以客户为中心。
三是销售渠道应多样化。银行传统的金融产品的销售渠道比较窄，基本以网点为主，容易受到网点地理位置的约束，不利于金融产品的“辐射式”宣传和覆盖。这种传统的依靠物理网点的销售渠道显然不适合现代人的生活方式，不能满足于现代人的金融需求，更无法与互联网金融的方便快捷匹敌。因此，银行金融产品的开发必须与产品的销售渠道匹配，扩宽银行金融产品的销售渠道迫在眉睫。加强网银、手机银行及银行自身客户端软件的开发，硬件与软件合理配置，开展线下线上同时进行的销售模式，开拓多渠道多方式销售途径，满足不同年龄段、不同区域、不同个性的客户的多层次需求，提高产品的知名度、认可度，使产品的销售摆脱物理区域限制，被更广泛地了解、认可。
四是建立专业化营销团队大资管时代下，银行回归代客理财本位是时代的趋势，由于理财产品的设计较为复杂，为了更好地宣传及营销银行的理财产品，银行需要建立一支高素质的专业化理财营销团队。加强对理财营销团队成员的培训，使其掌握银行最新的理财资讯，熟悉每只理财产品的特性，加强理财销售风险性教育，加强团队凝聚力建设，提高团队专业素质和营销能力拓展，各个网点完善理财受理窗口配备设施，充足理财销售人员的岗位配置，以满足银行理财产品的销售需求。
五是关注资产配置质量。过去，银行资产管理产品主要以预期收益率型为主，产品种类单一且风险未能转移到投资者身上而是使得银行成为风险主体。未来，要不断丰富产品形态，树立“以客户为中心”的产品理念，满足不同投资者的多层次需求。
在贷款“不良率”上升的潜在压力下，银行在资产配置上要更关注资产质量，关键是要实现信用风险可传递，产品募集期限与投资资产期限相吻合。
综上所述，大资管时代，是一个创新和变革的时代，也是一个机遇与挑战并存的时代。在增速换挡、转型和市场化变革的大背景下，商业银行必须不断提升创新能力和战略决策能力，最终形成差异化的竞争能力。银行人应该在这充满变革的时代坚定自己的脚步，保持初心，砥砺前行，找到适合自己发展的道路。
作者单位：浙江平湖农商银行
