未来银行的核心在于从传统的“资金中介”向“服务中介”转型
3月15日，中国银监会主席郭树清在《2016年度中国银行业服务改进情况报告》暨文明规范服务千佳示范单位发布会上发表讲话，强调：“银行业属于现代服务行业，服务国家战略、服务实体经济、服务客户是银行的天职。”
在过去和未来，银行到底是什么？面对时代浪潮，银行究竟何去何从？改进银行服务，仅仅是银行履行社会责任、增加业务机会的外在需要，还是在新的历史条件下银行功能变迁的内在驱动？郭树清主席的讲话，引发了我们对这些问题的再次思考。
公元十五世纪前后，在地中海沿岸的威尼斯，诞生了世界上最早的银行。当时，人们在码头岸边摆上几张长条凳，为来往的商贾提供现金存放和货币兑换业务。银行英文“Bank”一词，便源于意大利语“Banca”，其原意是长凳、椅子。
经过数百年的发展，现代商业银行形成了两项最根本的功能：支付中介功能和融资中介功能。其中，支付中介功能是银行最古老、最基础的功能，融资中介功能是银行最重要、最本质的功能。因此，银行长期以来集支付中介和融资中介为一身，以资金为中心，是名符其实的“资金中介”。这也是银行得于长期生存发展并区别于其他金融机构的重要标志。进而，银行的支付中介和融资中介功能还派生出银行的其他功能，如货币创造功能、风险管理功能等。《中华人民共和国商业银行法》第二条规定：“本法所称的商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公共存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。”这从法律层面清晰地界定了商业银行的两大功能。
然而，随着信息技术的快速发展、金融市场的不断完善以及客户需求的深刻变迁，近些年来商业银行这两大功能都受到了挑战：
从支付中介功能看，特别是在我国，由于支付结算这一领域进入门槛和成本较低，许多金融机构和非金融机构大量进入，银行分支机构上所具有的网点优势和信息优势被大大削弱，支付领域市场份额受到较大的冲击。央行公布的统计数据显示，2016年非银行支付机构累计发生网络支付业务1639亿笔，金额99万亿元，同比分别增长99.5%和100.7%，增幅远高于银行业金融机构。特别在小额支付市场，非银行支付机构已经占据绝大部分份额。
从融资中介功能看, 银行一方面是存款的债务人，一方面是借款的债权人,与借贷双方分别建立信用关系。随着信息技术和互联网的发展，借贷的供求双方可以通过网络完成供求信息的匹配，并在一定条件下可以直接完成资金融通，这在一定程度上削弱了银行融资中介机构的作用。在美国，上世纪九十年代中期出现“网上直接公开发行”；在我国，近年来兴起P2P网络借贷、股权众筹等方式，都对银行信贷产生一定的替代作用。
而且，随着我国金融改革深化，多层次资本市场不断完善，直接融资比例逐年提高，以银行信贷为主的间接融资比例呈现下降趋势，这也在一定程度上弱化银行长期以来作为融资中介的重要地位。
总之，随着信息技术创新和形势发展变化，银行市场进入壁垒逐步降低，客户获取信息来源增加，信息获取成本下降，作为支付中介和融资中介的商业银行原本具有的金融中介优势减弱。而无论从国外还是从国内看，经济下行使得银行持续盈利和资产质量变得艰难。叠加了这些因素，面向未来商业银行的确面临着较大挑战。
