▲ 互联网金融平台先把钱借给持卡人帮其还款给银行，再向持卡人收取一定利息，但这一利率水平低于银行信用卡分期利率，由此为持卡人节省利息费用
▲ 城商行与信用卡代偿平台合作，既可以放贷，又可以考虑在信用卡获客方面互通，甚至有可能转移部分大型银行的信用卡客户到中小银行这边来
尽管经历了两年多时间的爆发式增长，消费信贷仍面临诸多待解议题，其中，如何获取有效的贷款入口、场景颇为掣肘。
《经济日报》记者发现，为了解决这一痛点，已有部分消费信贷机构，尤其是互联网金融平台盯上了“信用卡代偿”这一入口。简单来说，如果持卡人暂时没有足够资金还款、需要进行信用卡分期，互联网金融平台先把钱借给持卡人帮其还款给银行，再向持卡人收取一定利息，但这一利率水平低于银行信用卡分期利率，由此为持卡人节省利息费用。那么，信用卡代偿平台的资金来源是什么？风险控制如何做？这一新兴消费信贷模式是否合规？有无发展空间？
如何代偿？
“第一次知道有信用卡代偿软件，源于小区电梯里的广告。”京嫣云女士家住北京市朝阳区双井某中档小区，去年年底，一则设计颇具特色的广告引起了她的注意。
这是信用卡代偿平台“还呗APP”投放的楼宇广告。“上面画了一支温度计，最低刻度标注的是‘还呗’的利率，向上一些的刻度标注着银行信用卡分期利率，再向上的刻度标注着民间借贷利率。”京嫣云说。
她介绍说，由于自己持有多家银行信用卡，有时会遇到资金暂时周转不过来、需要分期还款的情况，加之低利率、好奇心驱动，她回家后便下载了“还呗APP”。
这一互联网金融平台后台数据显示，京嫣云可获得的最高信贷额度为3万元，借款流程全部通过线上完成。具体来看，用户先注册，再人脸识别、上传身份证、关联信用卡，后台审核通过后即可放款，将资金用于归还银行信用卡账单。
那么，信用卡代偿平台的利率究竟有多划算？京嫣云说，因银行而异，与某些分期利率较高的银行信用卡相比，代偿平台更具吸引力。
她举了个例子：我有2万元的信用卡账单，如果在银行做分期，共12期，应付利息总额为1975元，如果先在“还呗”平台上借2万元把钱足额还上，再分12期把这2万元还给平台，需支付的利息总额为1000元，节省了975元。
由此产生的市场机遇正是信用卡代偿平台兴起的动因。目前该市场的参与者正在增加，多数是互联网金融平台，除了“还呗”，已入场的还有“卡卡贷”“51信用卡管家”等。
那么，为何消费信贷纷纷选择信用卡代偿作为切入口？卡卡贷总经理李海峰表示，有卡群体本身具有征信报告，相对于无卡群体来说其资信状况更好，正因如此，商业银行、消费金融公司均青睐有卡群体。不同的是，在消费金融领域，这两类机构侧重做客户的购物分期，而卡卡贷主要关注信用卡用户的应急还款需求，单笔金额不大，平均为6000元—7000元，应急需求通常集中在3期、6期，12期也会有。
钱从哪儿来？
与商业银行、消费金融公司等持牌机构相比，信用卡代偿平台的资金来源是什么？风险控制如何管理？据记者了解，常见模式是平台与中小型商业银行合作，获得较低成本的信贷资金，以保障其开展业务。
以“还呗”为例，其所属公司为上海数禾信息科技有限公司(以下简称“数禾科技”)，该公司已与恒丰银行、上海银行合作，通过信贷获得资金。
