银行“反重组”阻击以贷养贷打击灰黑产新举措

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2026-07-16 11:41:16 界面新闻

近期，社交媒体上出现了不少关于“银行反重组”的短视频。虽然“信贷反重组”并非监管正式术语，也没有统一定义，但在不少银行内部，这已经成为一项重要的风险管理能力，其核心目标是打击灰黑产，识别贷款是否存在借新还旧、循环融资等情形，真实反映借款人的信用风险。

随着银行零售信贷利率不断走低，贷款资金在不同银行之间循环流转的现象逐渐受到关注。消费贷偿还网贷、经营贷置换房贷等，正成为银行风险管理部门重点识别的对象。

与反重组相对的概念是债务重组。根据2023年施行的《商业银行金融资产风险分类办法》，重组资产是指因债务人发生财务困难，为促使债务人偿还债务，商业银行对债务合同作出有利于债务人调整的金融资产，或对债务人现有债务提供再融资，包括借新还旧、新增债务融资等。

一位国有大行总行零售条线人士称，贷款重组原本是说贷款人在遇到经营困难后，经过银行审批，可以为借款办理延长期限、调整利率，这属于正常业务。而现在贷款重组被中介异化成了借新还旧，借消费贷或经营贷置换网贷等行为。反重组应该是基于异化的贷款重组产生的一个概念，简单来说，是通过银行风控模型和人工审核流程，识别借款人掩盖真实风险的一些风控措施。

金融监管总局金融消费者权益保护局曾提醒，在社交平台上出现打着“债务重组”“债务优化”旗号的不法贷款中介信息，诱导消费者“借新还旧”或者申请高息过桥垫资，这种所谓的“重组”和“优化”不仅隐藏着高额收费陷阱和个人信息泄露等风险，而且可能被诱骗实施诈骗等犯罪行为而触犯法律。

马明此前通过贷款中介办理了“债务重组”，他表示大部分情况下，中介垫资还清之前的贷款，然后在银行申请低息贷款，本质还是以贷养贷，雪球越滚越大。虽然可以降低每月的还款负担，但贷款总额更多了，还会收取高额过桥资金利息和各类手续费。中介机构一般会说手续费是“前5后5”，假设贷款重组总金额100万元，办理前后要分别给中介机构5%的手续费，一共10%，也就是10万元。根据每个贷款人自身信用情况不同，费用可能比这个低，也可能更高。

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