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多家银行信用卡因循环计息被投诉 利息刺客频现

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2026-03-17 14:48:30  第一财经

广东消费者大明查看信用卡账单时发现，尽管他每个月都在按时还最低还款额，但债务却像滚雪球一样不断增加。过去几个月，他累积了1600余元利息。类似的情况在第三方投诉平台上也屡见不鲜，多家银行的信用卡因“循环计息”问题被频繁投诉。

所谓“循环计息”，是指持卡人若仅偿还最低还款额，银行便对未还部分从消费入账日起按日计息，并持续滚动复利。目前，大部分银行的信用卡按日利率0.05%计息，折算年化约18.25%，长期使用最低还款，实际年化利率会更高。这种计息方式被称为“利息刺客”。

去年，大明在华南某股份行办理了一张信用卡，由于日常消费较多，他经常选择最低还款。最近他发现，短短几个月，他竟累积了987.38元消费利息、668.04元分期利息以及20元违约金，超出预期。咨询客服后得知，部分已还清的款项仍然被计息。业内将这种计息方式称为“全额计息”。以一笔1万元的消费为例，若持卡人未在还款日全额还清，哪怕只剩200元未还，银行仍会以1万元为基数，从消费入账日起按日计息。

除了全额计息，复利机制也在进一步推高信用卡透支成本。另一位广东消费者腾腾在某国有大行办理了一张信用卡，初始还款金额仅1.8万元。由于连续选择最低还款方式，15个月后，待还款金额增至2.34万元，其中利息及费用合计达5437.4元。银行在计息过程中，将每日产生的万分之五利息、逾期违约金、取现手续费三项费用滚入本金，按月进行复利计息，导致计息基数不断膨胀。

这种计息方式直接推高了消费者的整体借贷成本。目前，绝大部分银行的信用卡透支利率均按照日利率0.05%计息，折算年化利率约为18.25%，并按月计算复利。一旦消费者长期采用最低还款模式，在复利效应下，实际年化利率极易推高。

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