广东消费者大明查看信用卡账单时发现,尽管他每个月都在按时还最低还款额,但债务却像滚雪球一样不断增加。过去几个月,他累积了1600余元利息。类似的情况在第三方投诉平台上也屡见不鲜,多家银行的信用卡因“循环计息”问题被频繁投诉。
所谓“循环计息”,是指持卡人若仅偿还最低还款额,银行便对未还部分从消费入账日起按日计息,并持续滚动复利。目前,大部分银行的信用卡按日利率0.05%计息,折算年化约18.25%,长期使用最低还款,实际年化利率会更高。这种计息方式被称为“利息刺客”。
去年,大明在华南某股份行办理了一张信用卡,由于日常消费较多,他经常选择最低还款。最近他发现,短短几个月,他竟累积了987.38元消费利息、668.04元分期利息以及20元违约金,超出预期。咨询客服后得知,部分已还清的款项仍然被计息。业内将这种计息方式称为“全额计息”。以一笔1万元的消费为例,若持卡人未在还款日全额还清,哪怕只剩200元未还,银行仍会以1万元为基数,从消费入账日起按日计息。
除了全额计息,复利机制也在进一步推高信用卡透支成本。另一位广东消费者腾腾在某国有大行办理了一张信用卡,初始还款金额仅1.8万元。由于连续选择最低还款方式,15个月后,待还款金额增至2.34万元,其中利息及费用合计达5437.4元。银行在计息过程中,将每日产生的万分之五利息、逾期违约金、取现手续费三项费用滚入本金,按月进行复利计息,导致计息基数不断膨胀。
这种计息方式直接推高了消费者的整体借贷成本。目前,绝大部分银行的信用卡透支利率均按照日利率0.05%计息,折算年化利率约为18.25%,并按月计算复利。一旦消费者长期采用最低还款模式,在复利效应下,实际年化利率极易推高。
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