巨量定存到期银行狂推保险产品资金流向新选择(2)

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2026-01-24 17:51:28 经济观察报

过去几年，随着存款利率走低，居民存款定期化趋势明显。如今到期潮来临，多家银行已经下架5年期大额存单，3年期产品利率也降至1.5%—1.75%区间。如何配置这笔资金不仅困扰着朱女士，也牵动着整个财富管理市场的神经。国盛证券认为，当前存款利率快速下行背景下，定存到期后并不一定续存，可能会存在“存款搬家”或“活化”的现象。再配置上，定存资金可能会流向股票市场、银行理财、债券市场以及保险产品。

在利率下行预期下，能够长期锁定收益的保险产品优势进一步凸显。2026年1月20日，中国保险行业协会公布的普通型人身险预定利率研究值为1.89%。自2025年初动态调整机制落地以来，该研究值已连续四个季度下调，但本次仅微降1个基点，与当前2.0%的预定利率上限差值仅为11个基点，未触及调整阈值。当前普通型保险产品的预定利率最高值为2.0%，分红型保险产品的预定利率最高值为1.75%，万能型保险产品的最低保证利率最高值为1.0%。这意味着，保险产品在利率对比中仍具有一定吸引力。

市场表现印证了这一趋势。2026年“开门红”前10天，近30家人身险公司银保渠道新单规模已近1100亿元，接近2025年首月全月水平。国金证券预测，2026年第一季度及全年，银保渠道增量资金分别可达5094亿元与11150亿元，对应银保增速分别为59%、28%。2025年上半年，银保渠道新单规模保费已超越个险，时隔14年重归保险行业第一大渠道。头部险企同期数据更为亮眼：中国人寿、平安人寿、新华保险的银保渠道新单或新业务价值同比增幅均超100%。

面对巨量的资金流动，保险行业的个险渠道同样在“开门红”期间积极发力。朱女士也成为保险代理人重点接触的对象。有保险代理人为她推荐了另一款产品，宣称“1.75%保底加分红，3年交费，第4年现金价值即可覆盖所交保费”。存款向理财、保险等资产的迁徙，也对承接机构的资产配置能力提出了考验。在长期低利率环境下，如何实现这些资金的收益要求，是保险行业面临的重要问题。

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(责任编辑：zhangxiaohua)

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