政府背书的惠民保为啥卖不动了 参保者“获得感”不足
作为基本医保的补充，自2020年以来，城市定制型商业医疗保险（简称“惠民保”）在全国多地迅速铺开。在不同地区，“惠民保”叫法不同，如“京惠保”“沪惠保”“惠桂保”“爱民保”等，多数产品不限投保人的年龄、职业与健康状况，可带病投保，每年保费在59元至299元之间。
这款政府主导、商业保险公司承保的普惠型医疗保险因其价格便宜、保障额度高、投保门槛低等优势，一经推出就迅速覆盖全国。截至2023年，全国30个省份共推出193款产品，累计参保人次达1.68亿。
然而，火热发展的背后，“惠民保”也产生了不少新问题。由于各地经济水平、医保基础、居民年龄结构及政府支持力度差异，近年来，多地“惠民保”参保率增速放缓，部分呈现下降态势，甚至陷入“死亡螺旋”的困境（即高风险人群集中参保、低风险人群退出，导致保费上升的恶性循环）。
“惠民保”本质上是一种商业保险产品，但在多层次医疗保障体系中，它起到了桥梁或“试验田”的作用。具体来说，它尝试在社保和商保之间建立有效衔接，既打破了传统商业保险只针对健康人群的“掐尖”战略；也为医保无法覆盖的高额医疗费用提供了一个补充托底。
它的公益属性主要体现在三个方面：政府支持，例如允许通过医保个人账户购买、提供参保背书；定价需合理，不单纯追求低价，而是控制盈利率，避免成为暴利产品，理想状态是收支相抵、略有盈余；保障范围应覆盖所有人，不分健康状况，这对保险公司是挑战，但这正是惠民的核心。
基本医保的定位是覆盖大病和小病，为全民提供基础医疗保障，相当于一个“兜底”保障；惠民保主要针对特殊人群的大病风险和高额医疗费用开支，起到补充作用。此外，基本医保具有强制性或半强制性，而惠民保则属于自愿参保性质，不具有强制属性。
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