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5年定存下架网友晒绝版存单 银行调整负债策略(3)

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2025-12-04 10:56:48  新浪财经

除了直接停售长期产品，即便部分银行标注“在售”的三年期大额存单，也有部分产品已处于售罄状态。以工商银行为例，该行3年期利率1.55%的大额存单，购买页面已明确标注“售罄”；即便是该利率档次下100万元起存的同款产品，目前也同样处于售罄状态。

种种调整表明，长期存款产品退出市场主要与银行加强净息差管控、降低负债成本有关。金融监管总局发布的数据揭示了这一调整的行业背景：截至三季度末，商业银行净息差为1.42%，在停止走低的基础上，净息差仍旧保持低位。在贷款利率持续下行、存款成本居高不下的情况下，长期高息存款不再是揽储武器，反而成了银行的负担。某北部城商行零售业务负责人表示，在盈利压力持续加大的情况下，停售长期高息大额存单，成为银行优化负债结构、降低资金成本的必然选择。

基于对未来利率周期的判断，也促使银行主动收缩长期固定利率存款供给。林英奇表示，六大行停售五年期大额存单，表明目前银行对于息差管理更加审慎。基于对未来利率周期的判断，银行机构未来可能会进一步减少长周期固定利率存款的供给。对少数负债规模诉求较强的银行，可能会适当吸收长周期存款，供给呈现差异化格局。

此外，大额存单的起购门槛变化，也从侧面反映了其定位的调整。2015年重启大额存单时，其起购门槛为30万元，2016年调整为20万元，之后长期执行这一最低标准。2018年之后，大额存单的门槛逐渐丰富，增加了50万元、100万元的起购门槛，且门槛越高，对应的利率也越高。然而，这一“高门槛、高收益”的对应关系如今已悄然改变。当前，即便起存金额差异显著，不同档位大额存单之间的利率差距已微乎其微。例如，在农业银行的在售大额存单中，500万元起存的三年期大额存单利率，与20万元起存的产品利率相同，均为1.55%。

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