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5年定存下架网友晒绝版存单 银行调整负债策略(2)

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2025-12-04 10:56:48  新浪财经

据了解，五年期大额存单并未从国有大行的产品体系中完全退出，而是可能转向一种“差异化供给”模式。某国有大行零售业务部负责人透露，银行保留了少量五年期定期大额存单，主要作为服务高端客户的工具，用于维系优质客户和私行客户关系，但利率相比以往会进一步下调。

5年定存下架网友晒绝版存单 银行调整负债策略

五年期大额存单的发展近40年，1986年交通银行发行了首批大额存单，利率较普通定期存款上浮10%；1997年央行暂停其发行审批，直至2015年6月才重启发行。但在重启初期，由于个人认购起点较高、理财市场产品丰富，并未受到追捧。转机出现在2018年，随着银行理财打破刚性兑付、大额存单利率浮动上限放开以及存款定期化趋势增强，大额存单发行规模迅速增长。银行通过调整付息方式、支持提前支取和转让等功能，有效提升了产品的流动性。2020年前后，大额存单进入“黄金期”，年化收益率普遍超过3%，部分中小银行甚至达到4%左右，成为稳健型投资者眼中的“香饽饽”。这种热度在2022年下半年达到顶峰，多家银行每月仅发行一两次，产品一经推出即“秒光”。

然而，随着银行净息差持续收窄，五年期大额存单热度开始下降，主要原因在于收益优势不再。2023年以来，多家银行开始控制中长期大额存单的发行规模，随着利率多次下调，大额存单利率普遍步入“1”时代。事实上，五年期大额存单的停售潮已在股份行以及城商行中显现。中信银行、招商银行将其在售的大额存单最长期限调整为两年期，年化利率为1.40%；北京银行大额存单最长期限调整为一年期，年利率为1.40%，部分地区可以达到1.45%。

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