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香港大埔宏福苑火灾或引发巨额理赔 再保险机制分散风险(2)

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2025-11-30 09:28:52  界面新闻

再保险的核心作用是把保险公司承担不起或承担后财务波动过大的那部分风险再转移出去，从而在时间、金额、空间、结构四个维度上把风险打散。原保险人与再保险人签订分保合同后，一旦出险，赔款按事先约定的比例或超赔层次由再保方摊付。如宏福苑这类可能触发20亿港币赔付的项目，直保公司只需赔付一部分，剩余可通过“成数分保＋险位超赔＋事故超赔”组合转给再保人，从而把单笔巨灾损失切成多段，避免一次赔穿资本金。比例再保险下，再保人同步摊回保费；非比例超赔再保险下，直保公司把尾部极端损失转移出去。两种模式都能熨平大灾年份对利润表的冲击，使公司盈利曲线更平稳，提升上市险企的估值和分红预期。

再保险曾在多次事件中发挥重要作用。2013年9月，无锡的SK海力士半导体工厂发生严重火灾，最终确认约9亿美元（约63亿人民币）的保险赔付金额，刷新中国保险业最大赔案的记录。如此巨额的损失由多达5家直保公司共保承保，首席承保人韩国现代财险仅自留1%，其余99%均通过合约再保和临时分保安排转出，由境内外众多再保险公司分摊。事故结案后，由于各承保公司都办理了充分的再保险，各家公司最终均赔付得起，对公司偿付能力并未造成重大影响。

通过再保转出风险责任后，占用的最低资本下降，直保公司无需频繁发股发债即可承接更多大额保单，实现“小资本做大业务”的杠杆效应。再保人掌握全球工程险、巨灾险数据，可为直保公司提供专属风险曲线、地震洪涝模型、第三方检验等风控服务，帮助优化条款、免赔额和费率，降低后续出险概率。当单一项目或单一地区发生系统性损失时，再保机制把风险分散到国际、国内多家再保公司，避免局部赔案拖垮直保公司，从而维护整个保险市场稳定，也保护了被保险人的后续索赔权益。

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