多家银行五年定存“退场”背后 存款产品大调整(2)
储户最关心的问题是如何处理手里的闲钱。以前靠5年期定存锁收益，现在产品没了、利率低了，总不能放活期里躺平。建行北京某支行的利率表显示，1年期1.45%，3年期1.55%，5年期反而跌到1.3%。这种“存得越久利息越少”的倒挂现象，在多数银行中存在。
假设银行以1.9%的利率吸收5年期存款，再以3.45%的LPR利率放贷，中间能赚1.55%的差价。但现在LPR降了又降，企业贷款需求弱，很多银行放贷利率只能降到3%以下，中间的差价只剩1%左右。如果再碰上坏账，这笔买卖就彻底亏了。
因此，取消5年期定存对银行来说不是选择题，而是生存题。那些还在卖长期定存的大银行，要么家底厚能扛，要么为了维护老客户，但利率肯定不会高。
理财顾问和实操经验丰富的储户总结出一套“稳健+灵活”的新方案。核心原则是追求稳得住、拿得出。净息差是银行的核心利润来源，即银行“吸储的成本”和“放贷的收益”之间的差价。比如你存100万到银行，银行给你2%的利息（成本），再把这100万以4%的利率贷出去（收益），中间2%的差价就是净息差。
内蒙古那家下架5年期定存的村镇银行，2024年的净息差只有1.2%，比2023年降了0.4个百分点。它之前卖的5年期定存利率1.9%，而放贷的平均利率才3%，中间只有1.1%的差价，连给员工发工资、维护网点的钱都不够。这种情况下，取消5年期定存是断臂求生。
国家金融监管总局数据显示，2025年三季度，国有大行净息差1.31%，城商行1.37%，民营银行虽然看着高（3.83%），但同比降了0.3个百分点，降幅最大。从整个行业看，净息差收窄是大趋势。2023年银行业净息差1.73%，2024年降到1.58%，2025年三季度更是逼近1.5%的警戒线。薛洪言预测，未来1-2年，中小银行会批量跟进调整，5年期定存可能会成为稀缺品，就算有，利率也会在1.5%以下。
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