储户最关心的问题是如何处理手里的闲钱。以前靠5年期定存锁收益,现在产品没了、利率低了,总不能放活期里躺平。建行北京某支行的利率表显示,1年期1.45%,3年期1.55%,5年期反而跌到1.3%。这种“存得越久利息越少”的倒挂现象,在多数银行中存在。
假设银行以1.9%的利率吸收5年期存款,再以3.45%的LPR利率放贷,中间能赚1.55%的差价。但现在LPR降了又降,企业贷款需求弱,很多银行放贷利率只能降到3%以下,中间的差价只剩1%左右。如果再碰上坏账,这笔买卖就彻底亏了。
因此,取消5年期定存对银行来说不是选择题,而是生存题。那些还在卖长期定存的大银行,要么家底厚能扛,要么为了维护老客户,但利率肯定不会高。
理财顾问和实操经验丰富的储户总结出一套“稳健+灵活”的新方案。核心原则是追求稳得住、拿得出。净息差是银行的核心利润来源,即银行“吸储的成本”和“放贷的收益”之间的差价。比如你存100万到银行,银行给你2%的利息(成本),再把这100万以4%的利率贷出去(收益),中间2%的差价就是净息差。
内蒙古那家下架5年期定存的村镇银行,2024年的净息差只有1.2%,比2023年降了0.4个百分点。它之前卖的5年期定存利率1.9%,而放贷的平均利率才3%,中间只有1.1%的差价,连给员工发工资、维护网点的钱都不够。这种情况下,取消5年期定存是断臂求生。
国家金融监管总局数据显示,2025年三季度,国有大行净息差1.31%,城商行1.37%,民营银行虽然看着高(3.83%),但同比降了0.3个百分点,降幅最大。从整个行业看,净息差收窄是大趋势。2023年银行业净息差1.73%,2024年降到1.58%,2025年三季度更是逼近1.5%的警戒线。薛洪言预测,未来1-2年,中小银行会批量跟进调整,5年期定存可能会成为稀缺品,就算有,利率也会在1.5%以下。
近期,部分中小银行开始调整三年期、五年期普通定期存款的发行规模,甚至有银行直接取消了五年期整存整取产品。这一系列动作反映了银行业在净息差持续承压背景下,加速优化负债结构、降低资金成本的新趋势
2025-11-20 19:29:18多家银行五年定期存款下架意味着什么近日,土右旗蒙银村镇银行在公告中明确表示取消五年整存整取定期存款。近期对存款利率进行调整的主要是中小银行,包括苏商银行、中关村银行、华瑞银行和新安银行等多家银行已下架5年期定期存款
2025-11-14 19:47:15多家银行称中长期定存暂不会下架近期,多家中小银行密集调整存款产品。不仅集中下架3年期、5年期定期存款产品,部分银行还明确取消了5年期定期存款,并同步下调了各期限存款利率。这一系列动作的核心目的是优化负债结构、降低负债成本
2025-11-15 12:45:09银行劝退长期定存