一次性个人信用救济政策解读宽严相济助修复

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2025-10-30 10:55:16 每日经济新闻

10月27日，在“2025金融街论坛年会”上，中国人民银行行长潘功胜在演讲中提到正在研究实施支持个人修复信用的政策措施。他表示，过去几年由于新冠疫情等不可抗力因素，一些个人发生了债务逾期，即便事后全额偿还，相关信用记录仍影响其经济生活。为帮助这部分人群加快修复信用记录，同时保持违约信用记录的约束效力，人民银行计划对疫情以来违约金额较小且已归还贷款的个人违约信息，在征信系统中不予展示。这项措施预计将在明年初执行。

北京信用学会副会长刘新海认为，央行提出这一政策的核心逻辑在于平衡信用体系的约束性与社会公平性。疫情导致部分个人短期违约，若继续长期记录不仅违背公平原则，也会削弱信用体系的公信力。此次“信用救济”政策以一次性修复形式针对违约金额较小且已全额偿还的人群，体现了“征信为民、宽严相济”的原则。

招联首席研究员董希淼指出，人民银行研究实施支持个人修复信用的政策措施具有积极深远的意义。该政策从单纯的“信用惩戒”向“信用惩戒与修复并重”转变，体现信用体系建设和社会治理理念的进步。他强调，信用修复机制不是所谓的“征信洗白”，而是有条件、有程序的过程，通常要求借款人已结清所有欠款，并保持一段时间的良好信用记录，通过主动申请、参加信用培训等方式来证明自己的诚信意愿。信用修复机制的重点在于教育和救济非恶意失信群体，而非包庇“老赖”。因此，政策设计和执行必须精细，防止有人利用修复机制进行“投机性”失信。

根据现行《征信业管理条例》，个人不良信息的保存期限是自不良行为或者事件终止之日起5年。这意味着即使全额偿还，借款人也可能在5年内被金融机构拒绝贷款。专家指出，内需市场中信用消费的发展需要完善的信用修复配套机制。传统授信机构往往对次级客户设置苛刻条件，可能造成信用投放不公。研究显示，仅向经济富有人群投放信用工具对内需消费的拉动作用越来越不显著。而长尾人群获得信贷资金后，信用消费市场活力将增强。但仅有信用投放不足以健全信用消费机制，还需包括信用修复环节，以正向激励消费者及时还款。

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