小银行陷入“倒挂”生死局：息差收窄，不良高企(2)
净息差和不良率“倒挂”，不外乎前者过低，后者过高，亦或两个条件皆占。
比如，青海大通农商行2024年净息差2.53%在队伍里遥遥领先，但道高一尺魔高一丈，最后还是被4.59%的不良率甩落马下，同样情形的还有江西新建农商行。
再如，龙江银行、南粤银行、邯郸银行、承德银行、张家口银行等，2024年的净息差均低于1%；哈尔滨银行、广州农商行、甘肃银行2025年上半年的净息差也逼近1%的临界点。
这种情况下，即便不良率有所改善，也架不住“自由落体”般的净息差。
大连银行则演绎了致命组合，不良率高到近3%，净息差却只有0.47%（相当于存贷主业的毛利率已不足0.5%），“剪刀差”被极限扩大。
民生银行(3.960,0.01,0.25%)堪称最具反差感的成员。
2011年冬，民生银行曾因一句话把行业推上风口浪尖，引发群情激奋。
“企业利润那么低，银行利润那么高，有时候自己都不好意思公布。”说这话的是当时的民生银行行长洪崎。他还“情不自禁”补了一枪：“有一点为富不仁的感觉。”
可未曾料到，倏忽十年，自2022年起，民生银行便开启了净息差和不良率“倒挂”的人生，净利润也退回到“为富不仁”的时候。
▲数据来源：民生银行财报▲数据来源：民生银行财报
当然，类似的“难兄难弟”，股份行里还有渤海银行、华夏银行(6.550,-0.01,-0.15%)、恒丰银行。
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