出海“放贷”：有人铩羽而归，有人疯狂赚钱市场分化加剧

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2025-04-24 09:20:52 新浪

出海“放贷”：有人铩羽而归，有人疯狂赚钱市场分化加剧！海外市场竞争日趋激烈，部分助贷机构已经铩羽而归，而另一些机构则在新的挑战和变化中不断调整经营策略，扩大海外业务覆盖区域。

一名从业者提到，在墨西哥或印尼，单个借款人的获客成本超过20美元；而在国内，获客成本通常在1000元至2000元人民币甚至更高。几乎是国内十分之一的获客成本、几百元人民币的低件均（平均放款金额）、超过100%的贷款利率，这些因素揭示了助贷平台在海外的盈利法则。

2017年，当国内第一批金融科技从业者将目光投向海外时，他们用“小额、短期、高息”的贷款产品迅速打开东南亚市场，并在拉美及非洲大陆留下足迹。此后八年多时间里，随着国内助贷市场逐步进入存量博弈的深水区，越来越多的助贷机构相继踏上海外掘金之路。

某助贷机构从业人士林达参与公司在菲律宾的业务约一年后，终于看到首逾率降至10%以下。项目上线初期，因用户质量较差，坏账表现远超预期，同时合作方未按计划放量，风险敞口急剧扩大。经过几个月紧张的调试与优化，风险数据终于降了下来，业务得以持续。

要想在海外做好助贷生意，平台需要对各环节成本进行严格控制。从客户注册到获得贷款，风险成本、资金成本及获客成本是助贷机构必须精打细算的指标。由于助贷机构进入的海外新兴市场客群较为下沉，且缺乏类似国内成熟完善的第三方数据应用，因此与授信相关数据更多依赖用户主动提供，增加了风险管控难度。部分新兴市场国家用户的还款意愿和信用情况与东亚大相径庭，坏账率较高，部分国家甚至可达30%-40%。

以印度尼西亚为例，该地监管部门近年对利率上限进行下调。2023年11月，印尼金融服务管理局（OJK）发布政策称，自2024年1月1日起日息上限降至0.3%，2025年降至0.2%，直至2026年日息降为0.1%。尽管在2024年底，OJK已将6个月及以下期限产品日息放宽至最高不超过千分之三，但长期来看，产品利率仍将下行，这对助贷平台的风控能力提出了更高要求。

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