坐拥1.26亿零售客户的平安银行，快把自己搞“休克”了 营收净利润双降惊吓股东
坐拥1.26亿零售客户的平安银行，快把自己搞“休克”了 营收净利润双降惊吓股东！平安银行于3月15日发布了年度报告，这是上市银行中的首份年报。然而，这份报告让48万股东感到失望。
报告显示，平安银行2024年的营收为1466.95亿元，同比下降10.93%，已连续两年下滑。净利润为445.08亿元，同比下降4.19%。上一次出现净利润负增长还是在2008年金融危机期间。营收和净利润“双降”是近25年来首次，上次发生这种情况是在1999年，当时的名称还是深圳发展银行。
去年前三季度，平安银行的净利润增速分别为2.26%、1.94%和0.24%，但全年却降至-4.19%，第四季度表现尤为惨淡。相比之下，全国性股份制银行2024年全年的净利润同比增长2.37%，比前三季度提升了1.15个百分点。
平安银行的问题主要出在零售金融业务上。零售贷款和财富管理是其零售业务的两大支柱，但这两项业务都出现了问题。利息净收入为934.27亿元，同比下降20.8%；非利息净收入为532.68亿元，同比增长14.0%。利息净收入相比2023年减少了245.64亿元，下降幅度较大。净息差从2023年的2.38%降至1.87%，下降了21.43%。
平安银行解释称，净息差下降主要是受市场利率下行和主动压降零售高风险资产的影响。经济调整期，零售业务收入占比过半，风险已经快兜不住了，必须压降。因此，个人贷款余额较上年末下降了10.6%，减少了2000多亿元。尽管个贷不良率上升至1.37%，但信用卡业务表现良好，住房按揭贷款、消费性贷款和经营性贷款的不良率都在增加。
零售金融业务下的信用及其他资产减值损失占其减值损失前营业利润的比例从2023年的89.53%提高到2024年的99%。去年零售金融业务营收为712.55亿元，同比下降25.9%；净利润仅为2.89亿元，同比下降94.8%。不过，去年零售金融业务带来的信用及其他资产减值损失开始下降，但仍高达487.29亿，占全部信用及其他资产减值损失的98.6%。
此外，平安银行的财富管理业务也表现不佳。手续费及佣金净收入为30.22亿元，同比大幅下滑18.1%。结算手续费、代理及委托手续费、银行卡手续费和其他手续费及佣金全部下滑。由于“报行合一”新规的影响，平安银行代理保险收入从2023年的29.89亿元降至8.43亿元，降幅达71.8%。财富管理手续费收入也从2023年的65.84亿元下降至43.69亿元。
尽管如此，平安银行的零售客户数约1.26亿户，管理零售客户资产为41940.74亿元，较上年末增长4.0%。平安银行追随招商银行早在2016年就启动零售转型战略，被称为“零售新王”。然而，其财富管理业务收入仍在50亿规模波动，而招商银行早已达到500亿级规模。
去年债牛行情下，平安银行实现投资收益246.04亿元，同比大增53.3%。然而，这种行情并不具备持续性，今年10年期国债收益率回升，债券价格回落。截至2024年末，平安银行持有的交易性金融资产高达6295.71亿元，增加了1792.78亿元，主要是交易性债券投资增加，今年风险不小。
面对零售战略困局，平安银行行长表示会坚持零售战略定位不动摇，但需要3-5年时间才能走出困境。主管零售的总行行长助理张朝晖被外调至深圳分行，兼任分行行长。去年平安银行减员2108人，几乎是2023年的两倍，期末员工数为41011人，员工费用支出191.26亿元，同比下降8.5%。新的一年，平安银行能否在多重因素影响下实现业绩企稳，仍需观察。
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