2024年年末，存款“特种兵”们再次活跃，穿梭于各个信息渠道，只为寻找利率更高的存款产品。社交平台上，“求高利率存款”“哪有好的存款产品啊”等话题热度不断攀升，储户们热情高涨，不惜跨城办理业务以实现资产增值。与此形成鲜明对比的是，大中型银行在揽储方面表现得愈发“佛系”，这种冷热对比反映了银行在控制负债成本和适应监管要求上的策略调整。对储户而言，如何平衡收益与风险，应对不断变化的金融市场环境，成为关键问题。

年末将至，李明（化名）在北京工作，他从社交媒体上了解到某城商行在天津市武清区的一家网点推出了一款利率达到2.7%的3年期定期存款产品。这个利率水平在北京非常少见。得知消息后，李明迅速规划好行程，周五一大早乘坐高铁前往武清，抵达后直接前往网点办理了定期存款，锁定了2.7%的利率。整个过程花费不到100元，时间成本也较低，他认为这次跨城存款非常值得。

李明的经历是众多跨城存款“特种兵”的一个缩影。在低利率背景下，储户们不再局限于本地银行，而是将目光投向更广阔的区域来实现资产保值增值。据一位客户经理介绍，从北京到天津存款流程相对简单，可以携带身份证前来开户，之后通过转账将其他银行资金转入新开账户，办理定期存款业务。目前该行3年期定期存款利率为2.6%，起存金额为1000元，没有上限，只要是1000元的整数倍即可。

林杨（化名）也是存款“特种兵”之一，她通过社交平台联系到一位厦门地区的银行客户经理。这位客户经理声称，该行3年期定期存款利率仍保持在2.8%的高水平。假设存入10万元，按当前本地银行提供的3年期利率2.2%计算，到期后可获得6600元利息；如果选择跨城银行的2.8%利率产品，到期后可得到8400元利息，相差达1800元。考虑到未来可能进一步降息的趋势，林杨认为现在锁定较高利率是明智之举。

为了吸引储户的目光，不少疑似银行客户经理的人士通过社交媒体揽客。发布“求高利率存款”的信息后，至少有10位自称客户经理的人士表示有高利率产品推荐，3年期定期存款利率普遍在2.5%—2.8%左右，这一利率水平在市场上确实具有吸引力。

存款“特种兵”的兴起并非偶然，在利率市场化进程中，不同银行间的存款利率差异明显。一些中小银行为了迅速扩大规模，推出了较高利率的存款产品。储户们穿梭于各城市、不同银行之间，仔细比较利率高低和优惠政策，不惜请假或利用周末时间长途跋涉去办理存款业务。然而，随着银行压降负债成本、缓解息差下行的需求，昔日热闹的银行揽储市场逐渐淡出喧嚣。

大中型银行揽储显得愈发“佛系”，中长期限大额存单“断货”已成为常态，曾被追捧的“特色存款”也是一单难求。虽然有些中小银行通过上调存款利率的方式加大揽存力度，但依旧是少数行为。例如，招商银行曾传出“停发3年期以上大额存单”的消息，目前仍未上架3年期大额存单产品。国有大行如中国银行、交通银行、邮储银行等的大额存单产品也显示“额度不足”或无中长期限产品在售。

在营销推广方面，银行网点内工作人员不再进行高强度的存款推销，而是根据客户的实际需求提供个性化的金融服务。一位银行客户经理直言，今年6月中旬下架了高达2.65%的5年期特色存款产品，经过多轮调降，特色存款产品已不具备优势，利率和普通存款产品相差无几。

融360数字科技研究院分析师艾亚文表示，由于净息差持续收窄，银行也在控制和减少大额存单的发行量，压降这些揽储成本较高的负债。

今年以来，存款利率经历了多轮降息，最新一轮调降动作于10月18日拉开序幕，工、农、中、建、交、邮储六家国有大行以及招商银行集体下调存款挂牌利率，下调幅度在5—25个基点之间。若将10万元进行5年期整存整取，按照挂牌利率计算，利息将由9000元降至7750元，减少1250元。随后地方中小银行也纷纷跟进降息。

存款利率下调有助于降低银行存款成本率，缓解息差压力。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华分析，调整存款利率有助于缓解净息差压力，为银行进一步让利实体经济拓展空间。从趋势看，后续银行存款利率下调更多取决于存款市场供求状况及各类型银行自身资产负债情况。

从储户角度而言，一方面需要避免过度冒险导致潜在损失；另一方面，随着经济稳步复苏，金融市场情绪回暖，可以适度多元化资产配置以平衡收益与风险关系。星图金融研究院副院长薛洪言建议，储户若风险偏好较低，只信赖银行存款，应提前锁定中长期存款产品；若风险偏好较高，可考虑更具收益性价比的银行理财、公募基金等投资产品，平衡资产配置。