3亿老去的中国人

“先行者”已踏上漫漫求索路，他们努力为中国近3亿老年人撑起“守护伞”，尝试为普罗大众开出一剂治疗养老焦虑的有效“药方”。

如果你现在20岁，有50%的概率活到100岁以上；如果你现在40岁，有50%的概率活到95岁；如果你现在60岁，有50%的概率活到90岁或者90岁以上。这些结论来自英国经济学家琳达·格拉顿等人在其“百岁人生”相关著作中的推算。她们依据的是，在过去200年中，人类的预期寿命一直稳步上升，每10年增加2岁以上。

截至2023年末，我国60岁及以上人口达2.9亿人，占全国人口的21.1%，其中65岁及以上人口2.1亿人，占全国人口的15.4%。更大规模、寿命更长的老龄人口带来更多的养老、医疗需求，也给社会和个人的医疗、养老资金等带来压力和挑战。当第一批90后开始考察养老院，大家更为关注能否有尊严、体面地老去，如何让自己老有所养、老有所依。

这是一个需要多方协同求解的永恒命题。眼下，包括监管部门、养老企业、金融机构在内的“先行者”已踏上漫漫求索路，他们努力为中国近3亿老年人撑起“守护伞”，尝试为普罗大众开出一剂治疗养老焦虑的有效“药方”。

刚过去的11月，扬州市仙城中学的部分退休教师除了如常收到退休工资，还多了一份千余元的“备老”收入。这份额外的收入主要源于仙城中学今年为近200名职工建立的企业年金计划。通过该计划，学校和教职工定期按一定比例缴纳保险费，待退休或符合其他国家规定的条件时，教职工便可领取这笔费用。校长孟华表示，希望借此让大家未来在进入养老阶段时多一重保障，更加安心。

仙城中学于2002年建校，经过多年发展已成为江苏省四星级普通中学。为了吸引更多优秀人才，学校决定尽快建立企业年金计划。与仙城中学有着20余年紧密合作的建行扬州江都支行，协同建信养老金公司，为学校量身定制了一份详细的企业年金集合计划方案。按照该方案，建行为仙城中学提供年金受托和账管服务，预计企业年金规模将超过1000万元，退休后教职工的收入将上涨超千元。

面对人口老龄化程度加深，越来越多的企业尝试通过建立企业年金计划增厚职工养老保障，进而吸引更多优秀人才。但长期以来，企业年金的建立者多为国企、央企等，覆盖面相对有限。对此，相关监管部门、企业、金融机构等多方持续探索，力推企业年金拓面增效。

以园区为切入点是近年来部分金融机构的共同选择。建行江苏省分行副行长何川表示，依托建行“全牌照”展业资质提供融智服务，该行以区域内龙头企业、农商行等客群为重点，推动年金服务拓面。数据显示，建行江苏省分行企业年金服务的客户数位列建行系统内第一。

中国的养老第一支柱主要由国家发起，即基本养老保险体系，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险；第二支柱由企业年金和职业年金构成，第三支柱则是个人养老金和其他个人商业养老金融。2022年11月，个人养老金制度正式实施，标志着养老第三支柱的落地。

商业银行一直在探索如何将政策的普惠红利链接至更多的普罗大众。以建行为例，自2022年成立养老金融领导小组以来，该行提出了“1314”养老金融服务体系，对养老金融工作进行全局、系统性地规划和推进。

在养老三支柱之外，建行上海市分行副行长王晓薇建议，应提前做好养老规划，不能等到退休后才有所考虑。通常而言，可根据自己人生所处阶段和实际需求，提前做一定的财富积累和产品配置规划，以便在未来实现更有品质的养老生活。

从扬州仙城中学驾车向东南方行进百余公里，到达南通市阳光老年公寓。在这儿，商业银行的养老金融服务不仅让阳光养老产业集团有限公司的员工享有可靠的年金保障，更托起了不少当地老人的“夕阳”生活。

有着“世界长寿之都”称号的南通，是我国最早进入老龄化社会的城市之一。阳光养老集团便是在地方支持下，探索如何更好服务通城老人的“先行者”之一。在阳光养老集团本部阳光老年公寓（护理院）里，700名通城老人可享有包括医疗、养老、康复、护理等在内的一体化专业服务。

97岁的蔡奶奶作为最早一批入住阳光公寓的老人，至今依然保持着每天打一小时篮球的习惯。她笑着告诉来访者，长寿的秘诀是保持好心态和多运动。然而，理想的“避风港”背后也存在现实难题——床位有限，每年预计仅有几十个可入住的流转名额，难以满足前来登记排队入住的老人数量。

为此，阳光养老集团努力扩充供给，却一度遭遇资金掣肘。2022年，相关监管部门决定在江苏等五个省份开展普惠养老专项再贷款试点，引导7家全国性大型银行向普惠养老机构提供优惠贷款，降低养老机构融资成本。作为首批国家城企联动普惠养老试点企业，阳光养老集团正处普惠养老专项再贷款发放名单之列。建行江苏省分行最终向其提供了3000万元授信额度，成功落地江苏分行首笔普惠养老专项再贷款。

近年来，为了激发各级机构开展养老产业信贷业务的积极性，建行坚持以策促效，发挥考核激励导向，引导业务发展。自2021年以来，建行将养老产业纳入优先支持行业，给予一系列差别化支持政策，引导信贷资源向养老产业倾斜。

在上海市长宁西郊的程桥某村，考虑到社区老年人的具体需求，程家桥街道、建行长宁支行与建信养老金公司联合推动“舒心宅院”适老化家居样板间建设。通过可视化全套适老化家装辅具设施和360°无死角的智慧养老照护系统，建行在社区居民家门口打造出“养老理想家”的幸福模板。

建行静安延长路支行结合服务区域老龄化率较高的情况，着眼于细微，优化网点服务体验，并与网点周围的养老服务资源实现联动，构建生态圈，让老年客群得到实实在在的价值和帮助。今年2月，建行正式发布集团养老金融统一品牌“健养安”，延长路支行成为首批养老金融特色网点之一。

服务老年客群是一项润物无声的长期工程。建行深知，写好养老金融大文章从来不是一句口号，也不是一个部门、一家机构的“单打独斗”，而应着眼生态圈、细化服务颗粒度，贯通养老金、养老产业、养老服务、养老生态一体化发展，链接多方、协力共进的创新探索。