提前还贷，不再是“最好的理财”？ 现金为王观念回归
关于提前还房贷的话题再次引起热议。相关词条登上微博、百度和抖音热搜，网友对此展开热烈讨论。有人一次性借空六个口袋还清贷款却遭遇短期流动性危机；有人还清县城老家的房贷后发现房价下跌难以变现。
两个月前，关于提前还房贷的话题集中在“提前还贷潮未见缓解”、“银行设门槛”等方面。风评的变化源于中国人民银行9月29日发布的政策，将存量房贷利率平均下调0.5个百分点，预计将节省借款人利息支出1500亿元，惠及5000万户家庭。具体到个人，一名有100万元、25年期房贷的借款人，之前利率为4.4%，调整后变为3.55%，总共可以节省利息超过14万元。这一政策使得许多人重新评估手中的资金去向。
在讨论提前还房贷之前，需要了解一些基本知识。正常的房贷还款方式分为等额本金和等额本息两种。许多人提前还房贷是为了节省利息，但房贷利息的计算方式可能并不清楚。以年化利率4.1%为例，贷款100万元，30年还清，每年的利息并非简单的41000元，而是根据剩余本金逐月计算。等额本金每月还的本金固定，利息逐渐减少；等额本息每月还款额固定，初期利息多，后期利息少。总体上，等额本金的总利息比等额本息少。
提前还房贷有两种方式：一种是还款期数不变、减少月供，另一种是月供不变、减少还款期数。两者都能降低未来产生的总利息。例如，某人购买300万房子，首付90万，贷款210万，利率3.6%，30年还清。若拿60万存款提前还贷，在等额本金情况下选择减少月供可节省利息32万元，选择减少还款期数则可节省55万元；在等额本息情况下，分别可节省约38万元和80万元。一般而言，提前还贷对于等额本金方式的贷款能省更多利息。
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