日本经验:创新合同条款应对高成本的转按揭
在日本,转按揭的历史同样可以追溯到战后时期。1950年,日本财政部注资成立的日本住房贷款公司(GHLC)为居民提供了大量住房按揭贷款。然而,随着90年代房地产泡沫破裂,日本央行虽然下调了利率,但大多数家庭依然被固定利率按揭锁定,缺乏如美国那样的有效政策来缓解债务压力。直到2007年,亏损的GHLC被日本住房金融厅(JHF)取代,JHF通过优化合同条款,例如“Flat 35”等长期固定利率贷款,帮助居民更灵活地应对经济环境的变化。
尽管如此,日本的转按揭实践受到高额成本的制约。由于涉及产权转让、估价及按揭保险等费用,许多家庭虽然可以在银行间转按揭,但实际操作频率并不高,且大部分转按揭仍停留在理论层面。
风险提示:海外经验并非完全适用于国内环境
需要注意的是,海外的转按揭政策经验在实施时依赖于各自国家的独特金融环境和政策架构,国内若参考这些经验时需要结合本地实际情况进行权衡,历史经验也不一定能够完全预测未来政策的成效。
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