小额贷款公司,与银行、信托和消费金融公司并列,同样具备放贷业务的合法地位。这类机构的独特之处在于它们不吸收公众存款,专注于小额贷款服务,其中涉足线上贷款的则称为网络小额贷款公司。它们的核心业务是发放贷款,同时可提供商业汇票贴现及相关融资咨询、财务顾问服务,但禁止发行或代理销售理财产品、信托、基金等。
资金来源方面,小贷公司被严禁吸收公众存款或通过非正规渠道融资。它们的资金主要来源于两个渠道,所有放贷资金需经由专设账户操作,确保透明合规,并需向地方金融监管部门报备。公司可通过银行借款、股东借款等方式增加资金,表现优异者还可探索债券发行、资产证券化等融资途径。不过,外部融资额度受限,如通过银行及股东借款不超过净资产1倍,标准化债权融资不超过净资产4倍。
在贷款发放上,小贷公司遵循小额、分散原则,以控制风险。对单一借款人的贷款上限为其净资产的10%,关联方合计不超过15%。网络小贷针对个人消费贷款上限设为20万元,企业或个人经营贷款上限为1000万元,旨在防止过度借贷和监管套利。
合作贷款模式中,小贷公司至少需承担每笔联合贷款30%的资金,并保留核心业务自主权,禁止与无资质机构合作放贷或出租牌照。
利率方面,小贷公司需按合同全额发放贷款,禁止预扣利息等费用,鼓励降低小微、农户及个人消费者的贷款成本,推动普惠金融。
明确贷款用途并严格监控,禁止资金流向金融投资、还贷或其它融资活动,同时对逾期90天以上的贷款定义为不良。
运营地域上,小贷公司原则上限制在注册地范围内经营,跨区域活动需符合特定条件,网络小贷因线上特性,其运营范围将另作规定。
简而言之,新公布的《小额贷款公司监督管理暂行办法》全面加强了对小贷公司业务、治理结构、风险管理和消费者权益保护的监管,旨在引导行业健康规范发展。
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