保险业费用管理乱象露出水面负面清单严管，部分公司屡查屡犯

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2024-04-24 15:12:20 新浪

“负面清单”制度持续加大对人身保险产品的规范力度。自2021年首次发布以来，其内容逐年递增，从最初的73条扩展至2024年的94条。新增条目着重针对“产品费率厘定及精算假设”，旨在防止人为操纵费率、费用假设不准确、不同销售渠道间精算假设差异过大以及养老年金保险使用不合理的预定死亡发生率等现象，以确保产品的透明度、公正性和消费者权益。

保险业费用管理乱象露出水面负面清单严管，部分公司屡查屡犯

此外，新版“负面清单”还对产品条款表述和报送管理提出了新要求，如明确健康保险既往症定义，强调保险公司及时提交产品停止使用报告等。同时，对2023版的部分内容进行了调整，如细化了对增额终身寿险费用假设的要求。

业界普遍认为，“负面清单”对存量产品进行持续整改，有效遏制违规行为，降低潜在纠纷，保护消费者利益。它不仅强化了监管的一致性和连贯性，也为行业的产品创新提供了方向，成为监管机构进行产品管理的重要工具。

尽管人身险市场迅速发展，保费收入持续增长，但产品问题频现，引发大量消费投诉。据统计，2023年，监管部门对人身险公司开出逾千张罚单，涉及数十家公司，罚款总额超过亿元。部分公司在“负面清单”所列问题上“屡查屡犯”，如混淆费用概念、未遵循“报行合一”原则、精算假设不审慎、产品报备不规范等，暴露出合规意识淡薄和管理能力不足。

具体违规案例包括：中英人寿、信泰人寿的经代渠道终身寿险产品费用描述混乱，平安人寿的两全保险在不同渠道采用不同利润测试假设；平安健康险未提交已审批或备案的保险条款，德华安顾人寿缺少必要管理制度材料，中意人寿、瑞华健康、横琴人寿的医疗保险既往症定义主观性过强；爱心人寿、富德生命人寿、国宝人寿、瑞华健康、国联人寿的产品存在精算假设不合理问题，如采用偏离实际的死亡率、未采用行业经验数据、现金价值假设超标、期限设置不合理等。

为应对上述问题，监管机构今年已出台多项措施，全方位加强人身保险业务监管。国家金融监督管理总局发布通知，详细规范银行代理渠道业务，严禁保险公司以各种名义支付佣金以外的费用。随后推出《人身保险公司监管评级办法》，根据评级结果实施分类监管，引导险企稳健发展，回归保障本质。地方层面，福建、江苏等地也强化了销售行为可回溯管理和“五虚”问题整治，着力构建规范、健康的市场环境。

(责任编辑：乔娇 TT0002)

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