你有多少钱？这是一个很敏感也很私密的问题。但是不管你有多少钱，你一定会想要让它增值，对吧？那么你会怎么做呢？买房、买股票、买基金、买理财产品……还是存银行？

如果你选择了存银行，那么你可能就要听听银行经理的“良心劝告”了。因为他们会告诉你，如果你的存款超过20万，还存定期的话，那就是在犯傻！为什么呢？因为定期存款不仅收益低，而且还有更好的选择——大额存单。

为什么定期存款收益低？

定期存款是一种最常见也最简单的银行产品，它就是把钱存在银行一段时间，到期后取出本金和利息。它有一个很大的优点，就是安全。因为它属于银行存款，受到国家法律保护，即使银行倒闭了，50万元以内也可以得到全额赔付。

但是它也有一个很大的缺点，就是收益低。根据央行规定，2023年银行一年期定期存款利率为1.75%，三年期定期存款利率为2.25%，五年期定期存款利率为2.75%。这些利率看起来还不错，但是如果考虑到通货膨胀率和个人所得税等因素，实际上并不高。

通货膨胀率是指物价水平上涨导致货币购买力下降的现象。根据国家统计局数据，2023年全国居民消费价格指数（CPI）同比上涨2.4%，其中食品价格上涨5.6%，非食品价格上涨1.5%。这意味着我们用同样数量的钱买到的东西变少了。

个人所得税是指个人从事生产经营或者取得所得而应缴纳给国家财政部门的税收。根据税法规定，个人从银行取得利息收入时应缴纳20%的个人所得税。这意味着我们从银行拿到的利息要扣除一部分给国家。

综合考虑这些因素，我们可以算一算定期存款的实际收益率。假设我们存了10万元，分别按照一年期、三年期和五年期的利率计算，扣除个人所得税后，一年后的本息分别为101400元、102700元和103650元。如果考虑到通货膨胀率，那么这些本息的实际购买力分别相当于99067元、100300元和101200元。也就是说，我们的钱不仅没有增值，反而还有所缩水。

为什么大额存单是更好的选择？

既然定期存款收益低，那么有没有更好的选择呢？当然有，那就是大额存单。

大额存单的利率一般高于普通定期存款的利率，有些银行甚至可以达到基准利率的上浮50%。例如，2023年建设银行发行的三年期大额存单利率为3.375%，五年期大额存单利率为4.125%。这样可以增加投资者的收益。

大额存单可以在到期前转让或者提前支取，而且提前支取时还可以享受部分定期利息，而不是按活期利率计息。例如，如果你在建设银行买了一张三年期大额存单，但是在第二年就需要用钱，你可以选择提前支取或者转让给别人。如果你提前支取，你可以按照两年期定期存款利率计息；如果你转让给别人，你可以按照原始利率计息。

同时大额存单也属于银行存款，受到存款保险条例保护，即使银行破产了，50万元以内也可以得到全额赔付。

综上所述，大额存单是一种比较适合有较充裕资金的投资者的理财产品，它既有较高的收益率，又有较好的流动性和安全性。当然它也有一些缺点和限制，比如起存点高（一般为20万或30万），发行量有限（每个银行每天只能发行一定数量），转让机制不完善（需要通过柜台或者电话进行）等。在选择大额存单时，还要根据自己的资金状况、风险偏好、投资目标等因素进行综合考虑。

怎样才能做到理财有道？

通过上文我们也明白了，银行经理给我们这样的“良心劝告”，并不是要让我们把钱从银行里取走，而是要让我们把钱从定期存款转移到另一种银行产品上去——大额存单。这样做对于我们和银行都是有好处的。对于我们来说，可以提高收益和流动性；对于银行来说，可以降低成本和风险。

但是这并不意味着我们就应该盲目地听从银行经理的“良心劝告”，而是要根据自己的实际情况和理财目标，做出合理的选择和安排。因为不同的理财产品，有不同的特点和风险，适合不同的人群和需求。我们不能一味地追求高收益，而忽视了风险和成本。

我们需要根据自己的收入水平、支出结构、资产规模、风险承受能力等因素，制定一个合理的理财计划，明确自己的理财目标和期限，确定自己的理财预算和比例，选择适合自己的理财产品和渠道。