核心提示：

1、如果车辆被淹、被冲走能否理赔？有什么注意事项？如果购买了车损险可以申请理赔，但需要注意车辆进水后不可以二次启动，否则将被拒赔。若车辆被冲走无法找回，一般会被处理为推定全损，赔付时按车辆实际市场价值赔。

2、房屋受损需要购买家财险才能享受赔付。保险公司会根据房屋、房屋附属物及装修部分的损失情况，按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。珠宝等无法鉴定价值的财产不在赔付范围内。

3、农田被淹需要购买农业保险才能享受赔付。目前，我国农业保险保费规模已居世界第一，但存在参保农户获得感不强，觉得不解渴、不够用等问题。

4、保险机构理赔压力大增，截至8月1日上午10时，北京地区各财险机构收到保险报案6786件，报损金额1.66亿元，其中门头沟、房山地区报损金额8425.7万元。

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过去两天，受台风“杜苏芮”影响，北京大部分地区出现了暴雨到大暴雨。

据北京市气象台消息，29日20时至8月1日7时，北京地区全市平均降雨量260.0毫米，城区平均235.3毫米，房山区平均415.4毫米，门头沟区平均471.1毫米。有2个气象观测站累计雨量超700毫米，分别为昌平王家园水库738.3毫米，门头沟高山玫瑰园723.0毫米。

今天，北京的降雨较前两天将明显减弱，大部分区域暴雨预警降级为黄色，但西部、北部地区仍处于暴雨红色预警中。

据网传多段视频显示，门头沟、房山山洪爆发，有大量汽车被冲走。洪水退后，车辆横七竖八，道路泥泞、垃圾遍地。不仅如此，门头沟一顶奢酒店也被洪水冲毁。

因为强降雨范围极大，河北多地同样损失惨重。涿州暴雨导致有小区被淹，甚至有的一层楼已经泡在水中，房屋严重受损；农田等更是无法幸免。

遇到如此极端的自然灾害，保险成为降低损失的重要保障。但什么样的情况可以申请理赔，什么样情况可能遭遇拒赔，以及该如何操作才能让损失降到最低？凤凰网《风暴眼》一一为您解答。

一、车被淹、被冲走能不能赔？

因为损失难界定、理赔困难等负面因素，我国居民投保家庭财产保险的意愿普遍不高。相对而言，车险是财险险种中投保率最高，发展最好的领域。

所以，当遇到洪涝灾害，汽车被淹甚至被冲走时，车主的损失一般可以通过保险最大限度的挽回。

但需要注意的是，并不是任何情况保险公司都会赔偿。

其中，最关键的是，购买了车损险。如果只购买了交强险、三者险是无法享受理赔的。

2020年9月19日起正式实施的《关于实施车险综合改革的指导意见》明确，“引导行业将机动车示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任。”

也就是说，此次如果车辆被淹，只要购买了车损险，即可申请理赔，不需要再像以前一样单独购买涉水险。

但也并不是购买了车损险就一定能获赔。

另一个容易被很多车主忽略的关键点是，如果车辆被淹，不要二次打火！无论是保险公司的业务员，还是汽车行业的业内人员，甚至是普通老司机，都重点强调了这一点。

因为，“一旦查明是二次点火导致损坏，不属于保险公司赔付范围。”

除了特别注意事项，汽车泡水一般可分为两种情况：行驶中被泡和静止状态下被泡。

“行驶中被泡，一旦发动机熄火，赶紧离开车辆，不要再启动发动机，否则会引起发动机损坏。停车静止状态下被泡，发现后要及时拨打保险公司报案电话，在保险公司的理赔员到达之前，不要私自启动车辆，保险公司会视情况将车拖到修理点。”对外经贸大学保险学院教授王国军曾在接受采访时表示。

图片来源与网络

如果像门头沟和房山的很多汽车一样，被冲走了，该怎么办？

王国军表示，“车辆在水中飘离地面，撞击到其他车辆或物体的，造成本车和他人车辆和财产损失的，向保险公司报案时要和保险公司的理赔人员说清，根据保险公司的建议再找交警判定责任，由交警出具责任认定书，由保险公司定损理赔。”

平安财险的客服则对凤凰网《风暴眼》表示，如果车被洪水冲走了，建议车主在48小时内尽快报案，“具体如何定损，需要理赔人员线下实际勘察。”在保险公司未赶到前，车主可以在保证自身安全的情况下及时拍下现场照片和车辆受损情况，以便定损、理赔。

如果车被冲跑了，找不到了，怎么理赔？

国内某大型财险公司从业人表示，车主向保险公司报案后，保险公司会建议车主寻找车辆，如果一段时间（不同保险公司规定不一样，有的规定为3个月，有的规定为2个月）后仍未找到，车主需要向公安机关报案，请公安机关出具的灭失证明及车辆注销证明。对未找到的车辆，保险公司一般会处理为推定全损。赔付时按车辆实际市场价值赔。

如果因为车辆被长时间浸泡、冲走，而导致无法修复，或是维修成本过高时，该怎么理赔？

对此，有业内人士对凤凰网《风暴眼》表示，如果车辆没有维修价值，或者维修超过车辆残值，会根据保额和车辆实际市场价值进行评估赔偿。

二、房屋被淹能不能赔？

由于此次暴雨的强度极大、范围极广，除了众多车辆被淹、被冲走而严重受损之外，很多房屋也受到了严重的破坏。

图片来源与网络

那么，因为暴雨或山洪而导致的房屋受损保险会赔吗？

关键是要看是否购买了家庭财产保险，简称家财险。

家财险的覆盖范围非常广泛，但一般以保障房子为主，同时对房屋内的装修、家具、家电等房屋附属品也可以起到一定的保障作用。

如果有业主的房屋在此次暴雨中受到了损毁，而且事前购买了家财险，就可以向保险公司报案，申请理赔。保险公司会根据房屋、房屋附属物及装修部分的损失情况，按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。

需要注意的是，家财险对于室内财产的赔付范围也有一定的限制，“一般而言，房屋主体和硬装修都在赔付范围内，但首饰珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、动植物等无法鉴定价值的财产则不在赔付范围内。”某财险公司理赔负责人表示。

而且，家财险的购买也有一定的限制，并不是想买就能买。比如针对于暴雨、山洪类自然灾害引发的损失，如果房屋是在蓄洪区、低洼地区、江河岸边等高风险地区，一般是无法购买家财险的。

对于家财险报案的客户，理赔时保险公司一般会要求提供事故证明、受损照片、财务发票、房产证、身份证、银行卡等理赔材料。

不过，遗憾的是，目前我国家财险的投保率相对较低。据报道，截止2022年末，家财险在财产险行业保费规模中占比仅1.1%。

所幸的是，增速较好。根据国家金融监督管理总局数据，2022年行业财产险保费收入1.27万亿元，同比增长8.92%。在披露的财产险主要细分险种中，家财险全年实现保费收入164亿元，同比增长67.22%，是保费增速最快的险种。

针对目前我国的家财险市场现状，瑞士再保险在6月2日发布的一项关于家财险的调研报告评价表示，由于中国住宅建筑结构抗风险能力高，对于自然灾害风险暴露较低，因而中国住户对于风险感知度较低，对于保险产品的认知更为有限，保险深度也偏低，存在较大的保障缺口，商业化进展任重而道远；渠道方面，传统销售模式很难实现家财险大的突破；产品方面，同质化严重，难以满足多样化的保障需求。

尽管家财险目前在财产险中规模还很小，但随着中国住房市场进入高质量发展期、居民对于居住安全的关注上升，以及各个险企对于非车险业务的挖掘，瑞士再保险认为，家财险正在成为中国财产险的一大发展热点，市场潜力巨大。

同时，我国对于家财险的推动也上升到了政策层面。2022年3月印发的《关于加强新市民金融服务工作的通知》中就明确要求，推广家庭财产保险，增强新市民家庭抵御财产损失风险能力。而从2022年下半年开始，成都、重庆等地也开始推出地方专属普惠型家财险。

三、农田被淹能不能赔？

如此长时间的强降水，已经有多地农田被淹。据中国经济周刊报道，北京房山有的玉米地已经泡水至1米多深，仅露出成熟玉米秆的顶部，有的已经被泥水冲刷压塌。

被淹的农田能不能理赔？

如果农户投保了农业险，可以！

而相对于家财险，我国农业险的投保率要高得多。近年来政策性农业保险由政府补贴和农户自保相结合，普及面广，众多农户都投保了农业险。据中国经济网报道，我国农业保险保费规模已居世界第一。“2020年我国农险保费收入超过美国；2022年全国实现农险保费收入1192亿元，为农户提供风险保障5.46万亿元。”

农业保险责任包括暴雨、洪水、地震等自然灾害和火灾、爆炸、建筑物倒塌、空中运行物坠落等意外事故，以及养殖类疫病或疾病等风险。也就是说，被此次暴雨山洪淹没农田的农户，只要购买了农业险，就可以在一定程度内降低损失。

同时，保险专家也提醒，在投保农业保险时，需谨防两类误区。

首先是受损的农作物应按市场价格赔偿。农业保险的赔偿范围目前一般只包含物化的生产成本，如种子、化肥、农药、灌溉、地膜等投入，不包括人工和预期收益。其次是农业保险并非减产就赔付，一般减产达到一定幅度才能得到赔付。同时，也不是所有灾害造成的减产都给予理赔，具体的保障范围要依据农业保险合同的约定。

尽管已经有了较好的发展，但也需要注意到，农业保险也还不能完全满足产业需要。因此，有媒体表示，农业保险仍需扩面提标。

“现实中，部分参保农户获得感不强，觉得不解渴、不够用。原因是多方面的，既有主观原因，比如有的农户对农业保险缺乏正确认识，保险意识淡薄，对赔付流程和背后逻辑不熟悉；也有客观原因，有的保险公司承保和赔付不规范，没能实现快速精准定损和理赔，实际赔付标准与农户赔付预期差距较大；还有其他原因，有的地方财政补贴结算模式存在不足，补贴拨付链条过长，地方财政拖欠保费。”经济日报在此前的评论报道中表示。

不过，总体而言，近年来，中国农业保险体制机制日益完善，农业保险已成为农业支持保护制度中必不可少的有效工具。

四、保险公司压力几何？

投保人最大限度的挽回损失的同时，意味着保险公司理赔压力的大增。

国家金融监督管理总局北京监管局昨日公布数据显示，截至8月1日上午10时，北京地区各财险机构收到保险报案6786件，报损金额1.66亿元，其中门头沟、房山地区报损金额8425.7万元。

“各保险机构积极奋战各区特别是门头沟、房山等受灾较重地区一线，积极开展事故救援和灾害救助。累计响应客户的车辆或者人员救援需求数千次，向40个重点工程项目派出人员协助开展防灾检查。同时，开通绿色理赔通道。建立理赔人员24小时值守制度，实时响应消费者的报案和查勘需求，并适当简化理赔材料需求，加快保险结案进度。”

未来，这场暴雨究竟会给保险行业带来多大冲击，凤凰网《风暴眼》将继续关注。