今年上半年内地客户赴港投保保费接近去年全年供图/东方IC
原标题：深圳客缘何连夜排队刷卡买香港保险
“10月29日凌晨银联将关闭香港保险业务消费通道，内地客户无法在香港刷银联卡缴纳保费了？”针对上述传言，银联国际回应称，并非所有支付服务都停止，仅是不适用于缴付分红型人寿保险、万用险等资产类产品的保费。
昨日，香港多家保险公司确认，中国银联已经自当日零时起，全面暂停以银联为支付渠道缴纳储蓄分红型香港保险的保费，但购买意外、重疾等医疗险不受影响。有业内人士分析称，银联渠道信用卡到境外购买保险产品设定消费者每笔5000美元上限，堵住“资本外流”的漏洞。多位香港保险代理人则透露，银联只是设定了每卡每日5000美元的限额，但并未限制连续多日刷卡，还是有“空子”可钻。另外，还有一些代理人则建议内地人士开设境外账户，通过其他渠道支付首笔保费。
大批深圳客户连夜排队“刷卡”
10月28日下午，关于“银联停止内地客户在港刷银联卡缴纳保费”的消息在微信群内传开。之后，在大部分人熟睡的时候，大批客户从深圳连夜赶到香港保险公司刷卡投保，过了午夜十二点，验证中心手持等候号码的仍然超过两百位客户。微博网友称：“刷不刷得了银联事小，能投美元保单就很幸运了，交费有的是办法。”
各家香港知名保险公司内排长龙的照片在微信圈刷屏。实际上，早有相关传闻，上个月开始不少内地居民去香港买保险，那情形和抢房差不多。尽管银联国际接受媒体采访时澄清，并非所有支付服务都停止，仅是不适用于缴付分红型人寿保险、万用险等资产类产品的保费。但受上述消息影响，保险股外围股价受挫，当日英国保诚集团美股收跌2.9%。
银联：严禁除经常项目保险外使用银联卡
针对传言，银联国际还连夜发布公告进行澄清。银联表示，将继续在监管政策框架内提供境外保险类商户的银联卡支付服务，但同时强调了之前发布的《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》。
银联称，近期，我们通过商户交易监测发现，部分境外保险类商户存在单卡单商户多笔交易量激增的情况。为进一步规范境外保险类商户受理境内银联卡，近日，我们发布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》（以下简称“《指引》”），重申相关监管要求及业务规则，保证境内银联卡在境外的合规使用。
根据银联公告，《指引》目前在香港地区试行，适用于境外保险类商户在POS终端、互联网、移动支付等所有渠道受理境内银联卡的情况。主要内容包括：一是境内居民在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，可以使用银联卡支付；其他保险项目严禁使用银联卡支付。二是严格落实外汇政策规定的境外保险类商户单笔交易不超过5000美元或其他等值外币的消费金额限制。三是强化境外收单机构对保险类商户管理要求，包括：准确设置商户类别码、加强商户培训及异常交易监控、强化商户检查等。
内地客为何爱去香港买保险
保险业是香港增长最快的行业之一。2010年内地客户到香港投保金额仅44亿港元，2014年已达到244亿港元，2015年超过300亿港元，5年内增长近7倍。2016年，由于内地银行存款利率较低，人民币兑换美元汇率下调，内地客赴港购买分红型理财保险更攀高峰，香港保险市场更是鲜花似锦，烈火烹油。根据香港保险业监理处最新公布数据，2016年上半年内地客户赴香港投保保费高速增长，达到创纪录的301亿港元，占个人业务的总新造保单保费815亿元的36.9%，接近2015年全年的316亿港元。
数据显示，10月以来，人民币贬值压力继续增加，人民币兑美元跌势明显较此前更为猛烈，屡创6年来新低。10月28日，人民币兑美元为6.776，跌破6.75关口，继续刷新6年低点，人民币持续贬值无疑加速了人民币通过香港保险渠道外流速度。同时，银行存款利息、理财产品收益跌破4%，买美元保险反而可能会升值。此外，香港保险还可以避债和避税，这也是很多人急于购买香港美元保单的原因。
据了解，最受内地客户喜欢的香港保险产品主要有两个类型：终身型的重大疾病保险和储蓄型的终身分红险。香港保险很看好内地的高净值人群的购买潜力，雇佣的很多代理人都是内地人士，还有些说一口标准普通话，全程沟通无障碍。
银联卡境外买保险政策还会进一步收紧？
年近40岁的闵女士告诉北京青年报记者，原计划明年元旦带父母和孩子去香港旅游，顺便购买香港的重疾保险和终身分红寿险。闵女士的闺蜜在香港做保险代理人，她们通过微信已经沟通多次，准备选择保费10万美元的产品，绕过换汇额度的监管，实现全球化的资源配置，对她有很大吸引力。
银联限制支付渠道后赴港买保险可能受阻。这位代理人闺蜜支招说，每卡每次5000美元，但刷卡笔数并无限制，还有些“空子”可钻。每个成人办理两张银联卡，3个成人就是6张卡，每天每卡刷5000美元，基本上3天可刷9万美元，这样算在港停留4天就可以。“还是很担心银联进一步收紧政策，可能会尽早成行。”闵女士对北青报记者表示。
当前银联渠道已无法购买香港储蓄保险，资金是否还有其他渠道？一家香港保险公司提供的最新资料显示，除了银联支付渠道，香港保险付款方式还有这几种：1.在港开设个人银行户口，个人国内汇款到香港账户再交保费。2.带现金来港。3.国内visa 或master支付。4.在国内开设一卡通两地账户缴费。5.其他收费服务。北青报记者注意到，多家保险公司的代理人都告诉内地客户，买寿险可以通过先开设境外账户，再转美元的方式支付。但由于外汇管制每人每年可兑换额度有5万美元的上限，高净值人群大额保单会受到影响。
保监会：赴香港买保险存五大风险
今年以来，保监会曾多次发出“关于内地居民赴港购买保险的风险提示”，分别从法律、外汇、收益、退保、具体条款等五方面作出提示。
第一，内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。
第二，内地居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。除了法律诉讼之外，投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷，但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港元，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。
第三，汇率风险需自担，保单收益存在不确定性。一方面，内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港元、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。另一方面，内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。
第四，对于分红保险，其保证收益之上的红利分配是不确定的。目前内地保险产品遵照监管要求，按照低、中、高三档演示红利水平，演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性。
第五，保单前期现金价值低，退保损失大。中途退保时，投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前两年甚至为零，客户如果退保将承受较大的损失。此外，香港保险产品条款使用繁体字，表述方式与内地不尽相同。投保人需认真阅读保险条款，充分理解保险责任、理赔条件等重要内容，避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。
文/本报记者蔺丽爽程婕
