“日息万分之五是行业通用规则，实际计算年利率有可能不低，甚至超过红线。”有业内人士称。部分银行的计算示例也显示，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。以上限计算，年化利率约为18.25%，已超过当前红线。但银行同时称，受每月天数不同及还款情况不同等因素的影响，实际年化利率可能存在差异。

还有一些银行采取“分段计息”方式。如中信银行对刷卡日起至还款一部分的前一天，按日息万分之五全额计息；还款一部分当天开始至还清所有欠款的前一天，按日息万分之五计算剩余部分的利息。

在信用卡业资深分析师董峥看来，信用卡已经提供了相应的“免息还款”和大量的用户权益服务，因此必然要通过另外的形式来获得收益，包括商户刷卡手续费和持卡人未全额还款时的资金计息、分期手续费等。

这一规则本意是为防止恶意拖欠、老赖等行为，不过正常持卡人如何防止被“误伤”？

柒财智库高级研究员毕研广提醒，持卡人在使用信用卡前，应该了解信用卡的规则。很多信用卡都带有其他附加功能，也有借记、贷记一体的信用卡，不要盲目使用，并且要记住还款日和最后还款日，熟悉相应的违约金和逾期费用。

央行征信中心官方公众号发布的题为“怎么避免信用卡逾期”的文章中也为持卡人支招，包括要记牢还款日、还款金额，提前、足额还款，每月至少还“最低还款额”，问清如何交年费等。

新京报贝壳财经记者程维妙编辑徐超校对张彦军

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