终结诈骗！支付宝推到账撤 金融科技时代到来

原标题：支付宝发布延时到账2.0，风控提醒+资金撤回有点牛

自从2016年发生“徐玉玉事件”之后，每年的开学季民众都异常关注电信诈骗。8月21日，在2018网络安全生态峰会上，蚂蚁金服集团副总裁芮雄文宣布支付宝的延时到账升级为2.0：如果遭遇诈骗，只要延时转账还未到账，及时报警就能冻结交易，一旦警方下达止付指令，转账就能原路退回。

在“徐玉玉事件”之后，第三方支付平台都推出延时到账功能，但支付宝本次推出的24小时延时到账功能，在功能和体验方面有较大的提升。

借助智能风控

支付宝延时到账的2.0时代

蚂蚁金服的智能风控体系到底有多牛？最近网商银行公布了相关数据，400多员工中，仅仅20人是线下运营人员，但风控技术人员却近200人。值得一提的是，其推行的“310”贷款模式，实现了小微企业“3分钟申请，1秒钟到账，零人工干预”，并且24小时线上实时响应的目标。放贷的不良率仅为0.54%，远远低于银监会在近期发布的商业银行不良贷款率1.74%。

这一次，蚂蚁金服将其智能风控体系应用在防止电信诈骗中，也就是延时到账2.0产品中。据了解，支付宝的智能风控会对每一笔转账进行风险识别，如果判断转账有风险，会主动提示“可能正在遭遇电信欺诈”，并建议用户取消转账或延时转账。这一功能试运行期间，已帮助多位用户挽回了损失。

公安部数据显示，从2011年至2015年，全国电信诈骗案件数量从10万件飙升至约60万件，年均增长率70%以上。但自2015年公安部加强电信诈骗打击之后，国内相关案件数量和涉案总金额在不断下降。特别是在央行发布261号文之后，在金融机构和支付机构的协同配合下，电信诈骗得到了较好的遏制。

支付宝的智能风控能够很好的提醒用户潜在交易风险，当用户意识到自己可能被骗时，电信诈骗的发生概率也将随之下降。

但骗术始终在精进，总有用户会被骗。由此支付宝除了升级延时转账时间以外，还加了一道安全锁——资金撤回。

与公安联动

支付宝为线上资金撤回提供了范本

谈及资金撤回，不得不提2016年央行发布的261号文《关于加强支付结算管理防范新型违法犯罪有关事项的通知》，文件提及ATM机转账需要支持24小时延时到账。如果用户发现电信诈骗可能，可以通过发卡行进行转账撤回。

但261号文仅仅对ATM延时到账做了要求，到目前为止，无论是对银行还是支付机构的APP，都没有延时到账的要求，更没有资金撤回的相关流程。在“徐玉玉事件”发生之后，第三方支付平台陆续推出“延时到账”功能，用户可以选择2小时或24小时后到账。但延时到账并不能撤销交易。时间一到，钱款依然会进入对方账户。即便中途发现被骗，转账也没法撤回。

最近，另一个支付巨头——微信支付，被卷入微信转错账维权难事件，最后以浙江工商局约谈微信支付承诺整改为结果，事件才告一段落。其实本质上仍然是缺乏资金撤回有效途径的缘故，因此在电信诈骗的防止上，也会较为乏力。

支付宝的延时到账2.0版本，则是采取与公安联动的方式，借助司法力量的同时，优化产品体验，为用户提供资金撤回的可能。以下支付宝官方解释：

延时到账并不是只有支付宝才有，但是能够联合公安，达到智能风控+资金撤回效果的，目前只有支付宝。在中国移动支付无比发达的现在，电信诈骗也已经在借助各类支付应用完成最后的资金获取，而今支付宝的延时到账2.0可谓是给当下支付应用提供了优秀的范本。

终结诈骗

金融科技时代的到来

支付宝利用智能风控体系，通过延时到账2.0产品，遏制电信诈骗的做法，是金融科技终结电信诈骗的优秀范本。

“蚂蚁开放的大门将始终敞开，我们对合作伙伴也没有亲疏远近之分，用户价值是我们唯一的出发点和落脚点。”2018年6月19日，蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋在蚂蚁财富伙伴大会上再次重申了蚂蚁的开放原则。目前，蚂蚁金服将开放提升到企业的核心战略。财富号、定损包、余额宝、花呗、AI人工智能等产品均已向金融企业开放，那么下一步蚂蚁金服是否也会开放延时转账2.0的相关产品呢？

不论如何，在支付宝的本次尝试之后，金融科技在电信诈骗防治中的作用将更加凸显，终结电信诈骗的金融科技时代已经到来。

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