而一般理财规划师常用的家庭资产配的“4321”定律中也有提到关于保险的配置。按照这一资产配置建议，家庭资产中40%可用于投资，30%用于生活日常开支，20%配置于银行存款，10%配置保险。
但也有规划师认为，这些并不是完全正确的配置比例，不同的家庭不同阶段也有不一样的配置需求，但保险不能缺少。
安信金融分析师赵湘怀曾经就如何购买商业保险进行过分享，在他看来，购买保险产品需要首先考虑最基本的保障需求。按照从金字塔底部到顶部的顺序。第一层是健康类、家庭保障类和医疗类：健康类主要是重大疾病保障，这是每个人首要保单中的一种。若家庭中有按揭贷款，可以搭配一些家庭保障类的保险，例如终身寿险、定期寿险、意外伤害，当自己遇到风险时，不需要家人来承担责任。可以购买一点医疗类例如住院和意外医疗，但不要盲目追求，因为这类保险费用会随年龄增长而增加，且大部分属于报销类。考虑第二层的家庭平均年收入比较可观，属于小康水平，开始考虑子女的教育、自己的养老金问题，保险类型包括教育金、养老金、定期年金和终身年金；第三层是投资理财类保险，但目前保险理财功能正在弱化。在选购商业保险产品时，最重要的是配好第一层的保险。
在投保人选择上，赵湘怀认为，投保时首要保障的是家里的经济支柱。其次是孩子和弱薪家庭成员，当孩子或者家庭主妇发生风险时，家庭仍然可以依靠经济支柱维持生活，但若家庭的顶梁柱发生意外，家庭会失去收入来源。因此，要先考虑为家庭的经济支柱投保。
在配置比例上，赵湘怀的建议是保费为平均年收入的5%-10%。保险公司规定保费不能超过收入的20%。保额建议为平均年收入的5-10倍，当自己发生风险时，能够保障家人可以在未来五到十年内维持现在的生活品质。如果只通过一种产品无法保障5-10倍年收入的保额，可以进行综合考虑，购买不同类型的保险产品，通过产品组合来实现较高的杠杆。
在险种选择上，赵湘怀建议购买单一功能保险。不建议购买附加许多功能的保险，此类保险所附加的功能作用不大。同时，在险种选择上不要过分追求疾病种类。监管规定所有保险公司在推出重疾险时有25种疾病是一定需要的，其中前六种，包括恶性肿瘤癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植、尿毒症和冠状动脉搭桥，是理赔概率最高的，占到了90%至95%。
而在投保中最需要注意的就是要履行如实告知义务。一旦在投保时有所隐瞒，风险发生触发理赔时，被保险公司发现没有如实告知可能会面临理赔障碍，甚至双方对簿公堂。
（应采访者要求，周梅为化名）
